建设银行因何关停“ATM二维码存款”功能？兼顾创新与风控

没有一点点防备，也没有一丝顾虑，ATM二维码存款业务就这样渐渐消失在公众的世界里。

8月15日，中国建设银行在其官网发布关于停止ATM二维码存款业务的公告。

公告称，为提升建行持卡客户服务能力，前期建行在ATM自助渠道部署了二维码存款功能。但由于业务调整，自2022年8月19日起，建行将关闭此项功能。

“鸡肋”的ATM二维码存款

近年来，随着手机银行和二维码支付的普及，多家商业银行纷纷增设了扫码存取款等功能，来提升客户服务的能力。

无卡无折业务便应运而生。所谓无卡无折业务，是指办理业务的客户不携带银行卡和存折，就可以到银行ATM自助机上进行现金存取业务的办理。

调查发现，北京地区包括农业银行、工商银行和徽商银行等在内的ATM自助机上均有无卡无折业务。

不过，各家银行在该功能的实际操作上又有不同。

如农业银行ATM自助机电子屏上虽显示有无卡无折业务，但相关设备并不支持无卡无折存款。

徽商银行的ATM自助机上虽有无卡无折存款，但点击按键后却让输入卡折号码才能进行后续操作。简言之，就是还需牢牢记住自己的银行卡号或者存折号才能完成业务的办理，便捷程度稍显逊色。

面对以上种种，盘古智库高级研究员江瀚表示，“对于当前整个市场来说，ATM二维码存款功能可能仅适用于一些比较小额的特殊情况，现在现金使用频率减少，用ATM进行二维码进行存款，意义并不大。”

在建设银行网点内，受访者亦表示，更多会选择持卡在ATM自助机上办理相关业务。在被问及是否会使用扫描二维码来存取款时，受访者表示，“不习惯扫码，虽然是银行的机器，但总感觉信息会泄露。”

据建设银行公告，业务调整后，客户仍可持该行银行卡、选择无卡无折存款服务或开通“刷脸办”服务功能办理ATM存款业务。

建设银行相关工作人员称，目前仅关闭的是二维码存款功能，取款功能还可以正常使用。在介绍“刷脸办”功能时，工作人员表示，如果之前在柜台留存过面部识别信息，则不需要二次开通。无卡无折客户在ATM上进行存款操作时可以选择该功能，系统识别后将引导客户进行后续业务的办理。

兼顾创新与风控

建设银行并非第一家宣布停止二维码存款业务的银行。近年来，多家商业银行在全国或部分地区均有取消该项业务的先例。

究其原因，中国人民大学智能社会治理中心副教授王鹏表示，关停该业务一方面是技术和应用的探索，另一方面该项业务本身市场占比较小，安全性与合规性较差，需要进行调整。

江瀚也持有同样的观点，“关闭该项功能是很正常的现象，至少从风险的角度来看，二维码存款相对而言在实际应用上需求量较低，维护成本较高”。

尽管科技创新在金融领域不断推陈出新，但银行追随“潮流”是否会顾此失彼?

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，实际上金融的发展就是一部科技的发展史，金融正在随着科技的进步而更加普惠。只是在科技发展的同时也要注意风险的平衡和监管。

“归根到底还是要把握一个度。”王鹏表示，在安全合规、风险可控的前提下，金融机构应加强新技术、新业务的研究，并提前做好相关的预警和演练测试。

谈及ATM自助机未来发展，江瀚预测，整个ATM的业务都会是下滑趋势。“未来在相当程度之上，ATM存取款业务是否还有需求量，都会是一个未知数。中国ATM产业可能会面临比较大的市场竞争。”

据央行8月2日发布的《2022年第一季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至今年一季度末，ATM机共有93.67万台，较上季度末减少1.11万台。全国每万人拥有ATM机具6.63台，环比下降1.17%。

调查发现，大多数银行ATM自助机仅保留1至2台正常使用，其他对应窗口则用宣传页进行遮挡。

与热情的银行大堂经理相比，ATM自助机黯然失色。 刘佳

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