编者按：

随着北京冬奥会的成功举办，以及全国多地将数字人民币纳入金融“十四五”规划，数字人民币再次进入人们视野。2014年至今，数字人民币应用场景不断增多，展望未来，数字人民币将对银行、保险、第三方支付等上下游生态带来哪些发展机遇？本期专题与您一起探讨。

□本报记者 苏洁

数字人民币作为数字金融发展的核心要素和金融基础设施，影响范围覆盖了金融与非金融主体，将为商业银行、第三方支付机构、清算机构带来新的合作模式与市场博弈，同时也将为相关的技术和解决方案供应商带来新的商业机会。

全球加速试点

目前，全球多国都在未雨绸缪，加速推进CBDC（央行数字货币）项目。BIS发布的对全球65家央行CBDC的调查报告显示，截至2020年末，积极从事CBDC工作的央行占比达86%，比4年前水平增长约三分之一。不仅如此，各国CBDC的研发也逐渐迈向更高阶段，约60%的央行正在进行概念验证或实验，14%的央行正在推进试点工作。

艾瑞咨询发布的《2021年中国数字人民币发展研究报告》（以下简称《报告》）显示，我国的研发进展与众多发达国家相比走在前列。全球央行数字货币的竞争日趋激烈，具有先发优势的国家将争取到更多的使用者和参与者，获得更多的经济利益和国际金融话语权。

商业银行重要获客途径

数字人民币成为商业银行重要获客途径，推动业务数字化转型升级，催生同业竞争协作新机会。

《报告》认为，指定运营商业银行作为数字人民币的直接入口，将有望依托数字人民币生态场景建设，使被第三方支付机构占据的C端用户流量重回银行体系。数字人民币也将提升银行线上业务规模的占比，虽然会对银行网点的传统业务带来冲击，但同时也将节省大量的现金运营管理成本，并衍生出新的盈利增长点。

此外，数字人民币降低了资金跨行转移的成本，使银行间的同业竞争与协作更加回归到服务的本质，不仅仅是数字钱包的设计与管理，还包括存款产品的丰富性、收益性，以及客户关系的维系能力与服务能力。同时，数字人民币钱包与银行传统业务的联合运营也将催化出新的业务模式，并从数据安全、风险管理的角度对商业银行的数字治理能力提出更高要求。

第三方支付机构迎机遇

虽然数字人民币与第三方支付在概念上不属同一维度，但实际推广中支付终端与支付体验上的重合，将使数字人民币为第三方支付机构带来诸多机会。

《报告》指出，在C端支付业务用户留存方面，第三方支付机构在场景拓展和用户习惯培养方面已积累优势，通过差异化竞争，将电子支付的技术积累和成功经验迁移，可以放大自身优势获取更多用户，并将用户引流至其他核心业务获得盈利机会；在服务费用方面，数字人民币不收取提现手续费，将使用户更有动力使用数字人民币交易。

在B端收单业务商户拓展方面，第三方支付机构通过接入数字人民币服务可以拓展到此前未覆盖的商户，尤其是大中型企业，并通过数字人民币和其他渠道的收单业务获取利润，还可以围绕数字人民币提供“支付+”的全链式、多元化服务；在服务费用方面，数字人民币支付资金流与信息流统一，或将释放清算侧占据的收益，为收单业务预留更多盈利空间。

易观分析认为，数字人民币支付体系下，银行数字钱包与第三方支付并存发展。基于中小企业上下游数字人民币支付沉淀出足够的数据，第三方支付机构将实现商户的数字化对企业资金、产品等进行综合性管理和记录。不仅如此，还能帮助企业构建完善上下游供应链等各细分场景，实现传统商户企业的互联网化。

推广仍存痛点

目前在试点过程中，数字人民币仍依托于主流支付方式，APP已兼容二维码、NFC支付两种模式。同时，也有银行表示正在积极布局数字人民币刷脸支付。

我国的支付市场发展成熟，现有支付终端的铺设已可以较好地满足商户、用户的多种支付需求。商户侧作为数字人民币推广的重要一环，布设相同支付方式的不同收款终端将产生高成本、低性价比的支出，从而打击商家推广数字人民币支付的积极性。

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