□记者 苏洁

近年来，伴随着以高弹性、高并发、低成本为特点的云计算普及，以及数字孪生技术、音视频技术、人工智能算力等的充分发展，世界正在进入全真互联时代。全真互联是通过多种终端和形式，实现对真实世界全面感知、连接、交互的一系列技术集合与数实融合创新模式。

对于商业银行而言，由全真互联带来的产业发展红利，使其迎来了向上发展的拐点。银行业作为数据密集型行业，在数字技术领域的探索一直走在行业前沿。随着全真互联时代的到来，金融服务需求的转变、技术创新的持续迭代升级，推动银行数字化进入新阶段。


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全真互联指引银行转型方向

“全真互联重塑银行服务的速度正在加快，未来想象空间极大。”腾讯云副总裁胡利明指出，在银行业，仅银行机构本身的信息科技投入规模就将超过3000亿元，银行数字化产生的业务价值更是难以估量。在全真互联时代，银行将通过AI化以及全真体验方式来服务客户，这将是未来金融行业的趋势。

“联想到当今我们金融机构所服务的客户群体结构、社会运作逻辑，近几年发生快速变化，如何在效率、体验、安全中寻找新的金融服务是每个金融机构都在探索的话题；‘千禧后’这些数字时代客群非常依赖于数字化的生活和服务，这让金融机构在C端服务上产生许多新思考，金融服务的交互体验要有趣、更数字化、更便捷。因此，以商业银行为代表的金融机构迫切需要新的增长引擎。”胡利明说。

近日，在2022深圳国际金融科技节“金融数字化与业务安全分论坛”上，腾讯研究院联合腾讯云、腾讯优图实验室、中国银联、光大银行、北京银行、长沙银行发布《全真互联·银行数字化发展研究报告》（以下简称《报告》），首提全真银行，全景呈现了在数实融合的趋势下，银行在打破线上线下的边界，推进数字化、全真化过程中的探索路径和前沿洞察。

《报告》指出，全真银行是银行通过布局数字孪生、云原生等技术，将物理世界与数字世界建立泛在连接，从而为客户提供沉浸式、个性化金融服务体验的新模式。数字员工、远程银行、空中营业厅等创新，是全真银行的典型应用。目前，银行数字化转型进入“深水区”，全真互联时代的加速到来，为商业银行新阶段的数字化转型、业务创新发展带来新契机。

“全真五化”助力全真银行布局

会议现场，腾讯研究院副院长杜晓宇表示，“随着音视频、数字孪生、远程交互等技术的逐步成熟，全真互联时代在金融业即将到来。多家银行已陆续发布数字员工、空中营业厅等更具交互体验的全真银行创新，为商业银行的未来发展带来了新的想象空间。”

当前，海内外金融机构正积极探索用户、产品和场景在数字空间的映射连接。布局“数字员工+空中营业厅+远程银行+数字原生资产”的全真银行，成为银行提升用户体验的重要方式。

《报告》提出，全真互联时代，银行的数字化转型涉及渠道全真化、营销全真化、运营全真化、风控全真化、核心系统全真化五个层次，银行应分阶段、分步骤向数字化、全真化进军。具体来看，渠道全真化是指以数实融合为代表的新型客户触达方式，既包括以小程序银行为代表的新模式，又包括以远程银行、全真营业厅为代表的新型交互体验。营销全真化是指基于机器学习、智能语音等技术，人工智能与营销场景的融合，带来营销的自动化和体验升级。此外，数字员工的出现也代替和补充了银行的人力劳动，优化银行的运营效率，实现运营全真化。以人工智能、联邦学习为代表的新技术，能够在激发数据要素新动能的同时，兼顾数据隐私安全，将成为风控全真化的重要基础。核心系统是金融业务的支撑基础，核心系统的全真化既包括了以分布式架构等为代表的技术体系，也包括了以敏捷开发、多云协同为代表的管理理念。

腾讯研究院副秘书长杨望认为，在政策和技术创新的双轮驱动下，数字化转型已成为银行的“必答题”。对商业银行来说，渠道、营销、运营、风控、核心系统的全真化，已成为数字化转型的“全真五化”。实践来看，国内外多家银行已在全真银行方面进行了布局和探索，通过数实融合和价值共创，助力经济金融高质量发展。

“银行数字化在经历了电子化、信息化、网络化、移动化和智能化等发展阶段后，代表着‘下一个时代’的全真互联成为业界公认的发展趋势。通过‘全真五化’打造全真银行，将成为银行数字化发展的重点路径。”腾讯研究院研究员王诗卉表示。

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