□本报记者 张瑾

在中国经济社会迈向高质量发展的新阶段，创新正成为各行各业前进路上的重要驱动引擎。对于处在深度转型期的保险行业来说，产品创新在推动市场拓展、带动公司经营方面的作用愈发凸显。

新形势下，保险产品创新面临哪些新挑战、新机遇？如何推动供给和需求形成更高水平的动态平衡？


(资料图片仅供参考)

6月2日，由中国银保传媒主办的“守正与突围——2023保险产品创新大会”在上海举办，与会嘉宾围绕当前保险产品创新趋势与路径展开深入探讨。

产品创新面临挑战

保险产品是保险行业基石，也是推进保险业供给侧结构性改革的重要抓手。

“近年来，保险行业坚持回归保障本源，产品的保障内涵不断丰富、服务外延不断扩大。”中国银保传媒党委委员、总经理杜增良在会上表示，目前保险行业正呈现产品普惠性显著增强、产品和服务可获得性进一步提升、保险产服一体化趋势逐步加强的变化，但距离满足人民群众的需求和期待还有差距。

中国保险学会党委委员、秘书长黄志强指出，数字化技术的进步和新场景的出现为保险业发展提供了创新空间，但是也带来更大的挑战。面对同样的数据源，保险机构如何精确使用数据，如何将数据与业务深度结合等仍需整个行业深入思考。

针对保险产品的创新发展趋势，中国精算师协会标准部负责人于璐表示，与海外成熟市场相比，我国保险产品数量众多、更新频繁，真正带来保费、创造利润的产品仍较为集中。同时，消费者需求较为强烈的领域缺乏配套基础设施建设，制约保险产品发展。于璐认为，相关领域的配套标准尚需进一步提升、保障型产品的定价基础尚需进一步完善、与上下游行业的结合尚需进一步加强。

做客户驱动的创新

面对发展掣肘，保险产品创新应如何突围？

“真正好的产品是建立在对客户的洞察基础上。”友邦人寿首席客户官姜利民表示，随着经济的发展，人口结构在变，客户需求在变，过去3年的新冠疫情又极大推动这种转变。

他认为，产品开发的第一步一定是深度了解市场和产品想要触达的客户。通过定量、定向的调研确定客户痛点极为重要。产品开发不是一个部门的事情，而是需要联合客户部门、渠道部门、精算部门、风控部门等一起打破壁垒，才有机会做出好的产品。

太平人寿总精算师林端鸿也表达了同样的观点：“创新的根源在于对客户需求的深刻洞察。”他表示，产品创新的着力点要逐渐从标准化产品本身外延到服务的差异化上，紧扣消费者的需求，将产品和服务有机结合。例如，围绕“一老一少”等系列特色产品优化产品体系，通过“产品+健康”“产品+养老”“产品+科技”等模式，站在客户的角度打造以客户为中心的产品，更好满足客户需求。

加速产服一体化

经历疫情的倒逼、政策的推动、客户需求的牵引，近年来，保险公司正加速将服务从产品的附属性质，提升至与产品等同的地位，进一步为客户提供与风险保障相辅相成的价值点。

“从实践角度来看，我们希望能打造一个‘全面保障、高级定制、互动体验、性价超值’的产服愿景。”中国太保寿险市场总监刘余庆在会上提出了“魔方”概念：“魔方”核心主轴是客户，保险公司依据客户的年龄和支付能力进行分群，并分别设计产品和服务。产品、客户、服务之间互成逻辑。

“当我们有了这个‘魔方’以后，把客户和产品拉出来就会形成企业的‘产品地图’；把服务和产品拉出来，就会形成企业在服务体系建设过程中的‘服务地图’。‘产品地图’和‘服务地图’形成的‘客户魔方’，就是我们认为供给侧创新里比较核心的底层逻辑。”刘余庆说。

“按照目前国内健康保险保费规模预测，每年可用于健康管理服务的费用达1000亿元。”针对产服一体化创新，华瑞同康生物技术（深圳）有限公司董事柯伟建议，进一步推动健康保险和健康管理的深度融合。同时，通过健康保险平台为健康服务平台提供用户数据和引流，健康服务平台为健康保险平台提供底层技术支持，形成业务协同效应。

会上，复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲发布了《2023中国保险市场产品发展洞察报告》。该报告以“金口碑”保险产品评测的数据基础，通过研究监管政策、分析市场保险产品数据，梳理当前中国保险市场产品现状与行业发展趋势，并对保险产品高质量发展提出可行性建议。

在大会圆桌讨论环节，平安健康险总精算师兼首席风险官丁雯，爱心人寿副总经理、总精算师李驭，安盛天平总精算师兼首席定价官殷兆男，国泰产险健康险部总经理常亮围绕“保险产品创新趋势与路径”展开热烈探讨。复旦大学网络与数据安全保险研究所（筹）执行主任汤海波主持了本场圆桌讨论。

会议还发布了2022-2023“金口碑”年度保险产品入选名单。

本次活动共有来自保险行业组织、保险机构代表，行业专家等150余人参会。

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