中国民生银行：账户直接代发数字人民币薪资项目-环球微速讯

案例名称

中国民生银行账户直接代发数字人民币薪资项目

(相关资料图)

案例简介

民生银行积极探索将传统代发工资产品与新型数字人民币代发业务的特点相融合，在银行同业中率先推出账户直接代发数字人民币薪资产品（以下简称“账户直接代发”），批量代发文件允许每个收款账户灵活选择本他行借记卡、数字人民币钱包。本产品满足企事业单位既想应用数字人民币实时到账、零成本的支付优势，又不希望对现有财务流程有较大变动的实际诉求，具备简化财务流程、节省手工操作、避免额外对账等优势。本产品赢得企事业单位、中小微企业以及灵活用工企业的一致好评。

创新技术/模式应用

本项目基于我行自主创新，主要体现在支持企事业单位在兼顾传统的面向借记卡代发，在不改变任何企业财务操作流程的基础上，支持面向数字人民币钱包的资金代发，主要体现在：

1.对于收款账户选择数字人民币钱包的用户，单位可以通过一份批量代发文件，只需将收款工资卡号替换为收款数字人民币钱包编号即可，不需要向银行分别提供借记卡代发和数字人民币代发两份不同数据格式的代发文件，减少额外流程；

2.借记卡代发和数字人民币代发统一从对公户扣划资金，无需事先将代发资金从对公户兑出到对公钱包，代发失败资金也无需再从对公钱包手工兑回至对公户，从而避免额外账务处理、钱包和账户之间的对账工作；

3.我行结合交易金额、支付通道可用状态、到账速度、通道成本，自动判断每笔代发业务的最优支付通道，其中数字人民币的代发交易实时到账且不收取任何结算费用。

结合数字人民币钱包全线上开立的优势，建立账户直接代发综合服务，打破个人传统借记卡与钱包开立机构限制，特别是在灵活用工领域可有效减少了个人反复多次开立I类借记卡导致人力和物力资源浪费，支持对公客户通过网页或API接口将账户资金直接发放至借记卡或数字人民币钱包。经市场调研，多数银行同业目前支持的还是对公钱包转至个人钱包的代发模式，本产品无需对公企业开立钱包，企事业单位只需简单升级，即可支持账户到数字人民币钱包的代发业务，满足企业快速混合代发的实际诉求：

一是企事业单位无需开通对公数字人民币钱包，即可代发至个人数字人民币钱包，有助于数字人民币的推广应用；

二是免去企事业单位数字人民币兑换过程，减轻多头管理账户和人民币钱包成本，提高单位客户资金流转效率；

三是仅需要将原有个人银行卡（折）号替换为个人数字人民币钱包ID，无需收集和选择钱包运营机构，账务处理流程与原有保持一致，降低学习成本，提升财务效率；

四是在网页端和API接口均实现以上功能，充分满足不同类型单位客户的需求；

五是整体过程操作简单，与传统的账户代发业务流程基本一致，且支持手工单笔及批量代发，同时支持所有运营机构开立的个人钱包。

项目效果评估

部分银行同业提供传统代发产品需要：

1.区分每个收款人使用借记卡还是数字人民币钱包，制作两份不同数据格式的批量代发文件；

2.借记卡代发资金直接从对公户扣划、代发失败资金退回对公户；

3.数字人民币钱包代发资金需要先从对公户汇总一笔兑出，然后再从对公数字人民币钱包扣划；代发失败资金退回对公钱包，需要手工兑回到对公户。

上述代发流程增加账务处理的复杂性，用户体验不佳，未能充分体现数字人民币代发普惠金融、流程简便的优势。

我行账户直接代发产品无需企事业单位额外开立对公数字人民币钱包，省去兑换数字人民币的环节，有助于降低多头账户管理与钱包资金的成本、提到资金周转效率；同时，无需财务人员输入员工的开户行信息，只需将工资卡号替换为收款钱包编号即可，而且数字人民币代发不收取任何结算手续费。