【政策解读】给农险承保理赔“立规矩”

□记者 房文彬

作为乡村振兴的重要组成部分，农险对于构建农业风险保障体系、维护国家粮食安全具有重要意义。

2月24日，银保监会发布《农业保险承保理赔管理办法》（以下简称《办法》），给农险的承保理赔等管理环节“立规矩”。业内人士普遍认为，《办法》以服务“三农”为中心，涉及种植业、养殖业、林业，剑指误导投保、套取补贴、虚假承保理赔等乱象，将持续深化农业保险供给侧结构性改革，促进农业保险规范经营，加快推进农业保险高质量发展。

承保：严禁虚假投保

在承保管理方面，《办法》明确投保方式、政策宣传、投保告知、信息确认、标的查验、承保公示，以及核保、出单、批改管理等，强调“不得欺骗、误导投保，不得以不正当手段强迫投保或限制投保”。

同时，《办法》要求保险机构开展承保工作，应当真实、准确、完整记录投保信息，严禁虚假记录或编制投保信息。相关承保业务单证（包括分户投保清单）应当由投保人、被保险人签名或盖章确认。

国元农业保险公司农业保险部总经理沈光斌对《中国银行保险报》记者表示，《办法》有利于规范农业保险承保理赔行为，切实保护农业保险活动当事人合法权益。

记者梳理发现，在2021年的农险相关罚单中，农险承保理赔档案不真实、不完整，以及农险分摊费用不真实等违规行为较多。

首都经贸大学保险学系副主任李文中表示，我国幅员辽阔，农业农村的问题在各个地方表现都不太一样，极其琐碎复杂，农业保险工作开展起来自然也就不容易。对于保险公司完整记录投保信息，《办法》进行了细化，要求查验核实相关信息并保存归档，不得将无保险利益的人和单位列为被保险人，以此进一步强化承保管理，提高承保信息的真实性。

此外，沈光斌表示，承保公示方式也更多元了。不仅局限于在村级或农业生产经营组织公共区域张贴公告，还可以通过政府公共网站、行业信息平台发布或经被保险人同意的其他线上公示方式。

理赔：明确“时间表”

理赔服务的高速高效，关乎农户的切身利益，也是衡量险企服务水平的重要指标。记者梳理发现，在理赔管理方面，《办法》为多个环节划定时间表。

比如，《办法》规定保险机构应当加强接报案管理，保持报案渠道畅通，24小时接受报案。接到报案后，保险机构应当在24小时内进行查勘，因客观原因难以及时查勘的，应当与报案人联系并说明原因。

同时，保险机构应当及时核定损失。《办法》规定种植业保险、森林保险发生全部损失的，应当在接到报案后10日内完成损失核定；发生部分损失的，应当在接到报案后20日内完成损失核定。养殖业保险应当在接到报案后3日内完成损失核定。

沈光斌表示，目前养殖业保险基本都能实现3日内完成损失核定，甚至在大部分理赔案件上能实现秒赔。

此外，《办法》规定保险机构应当加强案件拒赔管理。对于不属于保险责任的，应当在核定之日起3日内向被保险人发出拒赔通知书，并说明理由。拒赔材料应当上传业务系统进行管理。

《办法》还完善了农业保险协办机制。银保监会有关负责人表示，农业保险协办机制是农业保险特有的一项机制，与一般商业保险相比，其特殊性在于保险机构可以委托基层农业技术推广等机构办理农业保险业务，共同推动农业保险工作。该项机制对于加强农业保险服务、打通农业保险“最后一公里”具有重要意义。各地也结合实际，对农业保险协办机制进行了积极探索和推进。

沈光斌表示，《办法》从协办机构、协办原则和费用管理等方面进行了细化规定，进一步完善了农业保险协办机制，有利于保险公司规范化经营。

内控：加大科技投入

记者发现，《办法》结合近年来农业保险最新发展趋势，增加了线上化、科技赋能、信息安全等有关条款。其中，《办法》明确保险机构应当加大科技投入，采取线上化、信息化手段提升承保理赔服务能力和效率，推动科技赋能，更好满足被保险人农业风险保障需求。

《中央财政农业保险保费补贴管理办法》要求农业保险综合费用率不高于20%。因此，沈光斌认为，科技赋能农险更有利于保险机构降本增效。近年来，国元农险也在加强科技在农险业务中的应用。例如，在大数据、技术赋能方面，综合运用AI、3S、区块链等先进技术，建立种植业以地块为驱动、养殖业以标的识别为核心的精确承保新模式。

此外，太平洋产险也一直致力于打造科技服务农险品牌——“e农险FAST”，研发“e农险—慧眼人工智能定损平台”提升保险服务效率和质量。

“《办法》对保险机构服务能力和内控体系建设要求更高了。”某险企农险部负责人对记者表示。

保险公司如何进一步加强内控体系建设和服务能力？李文中表示，保险公司应当对照《办法》提出的业务管理新要求，做好业务平台建设，特别是要加强内部岗位制度建设，明确各自的权与责，形成相互配合、相互制约、相互监督的内部业务管理体系，以提升承保、理赔工作效率并保证业务信息的真实性。

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