□实习记者 杜肖锦

11月22日，在第四届中国农金30人论坛广西会议现场，《农村中小银行支农支小服务新模式研究》《农村中小银行经营管理成本研究》《乡村振兴背景下农村金融机构数字普惠信贷落地路径研究》《乡村振兴背景下的农村中小银行绩效管理研究》等4份报告正式发布。


(资料图片仅供参考)

据了解，4份报告是由6家省级联社（农商银行）牵头、24家单位深入调研、全国东中西部近200多家农信机构积极参与撰写而成，是全面凝聚农村金融服务典型经验的报告。对农村中小银行的支农服务、经营管理、科技应用的深入发展给出了科学性、前瞻性指导。

四种支农支小模式

回归主责主业、坚持支农支小是农村中小银行的重要任务。《农村中小银行支农支小服务新模式研究》总结了四种支农支小新模式，即信用批量化、信用产融化、信用数字化以及信用组织化。

信用批量化服务模式方面，农村中小银行通过整村授信模式、农村地区数字化金融服务平台和中小微企业信用信息融资平台等三种服务模式，强化对当地信息的采集和利用，实现零售业务批量做，提升农村金融覆盖面工作成效。

信用产融化服务模式方面，农村中小银行发展的关键是要充分挖掘当地特色优势产业资源，从对单一客户的金融支持向整条产业链支持转变，结合市场需求，充分借助金融科技手段，提高支农支小金融服务能力，助力地方特色产业发展。

信用数字化服务模式方面，农村中小银行应做好顶层设计，遵循总体规划、突出重点、急用先行、量力而为、业技融合等原则，从产品、营销、风控、渠道、管理等角度全面推进银行数字化转型，促进战略目标实现。

信用组织化服务模式方面，农村中小银行可通过金融村官和金融专员等多种方式，主动参与地方基层党组织建设，也可依靠地方政府对贷款的财政贴息，推动普惠金融与地方治理深度融合，实现自身业务持续稳健发展。

针对上述四个新模式，该报告提出了四点建议：第一，农村中小银行要转变经营思路、回归服务本源；第二，省级联社要厘清职能定位，提升服务质效；第三，地方政府要加大扶持力度，创造农村金融良好发展环境；第四，监管部门要优化监管方式，提高监管科学性和有效性。

六大途径加强经营成本管理

近年来，利率市场化改革、减费让利、大行业务下沉等对农村中小银行的经营服务造成一定影响。

《农村中小银行经营管理成本研究》指出，服务县域、支农支小的市场定位决定了农村中小银行高风险高投入的经营特质，并且因其经营范围受限、业务种类单一导致市场竞争力低下，加之农村中小银行自身集约化管理水平不高、部分地区精细化管理意识不强，影响经营服务的资金成本、运营成本、风险成本和资本成本。

基于此，该报告提出了六大途径加强经营成本管理：一是坚守服务县域，坚持支农支小、服务城乡居民。二是加强风险管控能力，提高资产质量。要守住零售基本盘，实现业务适配，建立健全市场化机制，强化激励约束。三是加快实施数字化转型，巩固增强线下优势，加快线上线下融合，推动普惠金融提质增效来降低运营的成本。四是加强精细化管理，提高经营效率。比如通过运用管理会计工具，处理好扩张跟资本补充之间的关系；加强员工精细化管理，调整员工结构，打造专业团队，探索建立有效的考核激励机制，提高员工产能。五是完善“小法人+大平台”模式，促进集约化发展。六是争取政策支持，拓展发展空间。

该报告强调，“小法人+大平台”模式是“杀手锏”。通过借鉴德国邮储银行集团经验，提出建立完善“总对总”合作机制，做大“朋友圈”和加强对接省级机关部门、大型行业，同时要建立统一的省级服务平台，建立信息科技、产品创新、理财资管、资金清算等省级平台，做单家机构做不了的事。

五个关键点实现数字普惠信贷业务落地

数字普惠信贷的三大总体目标是做大业务量、做优资产质量、实现惠与利的平衡，其中又有各种支撑要素。如何发挥支撑要素作用实现目标落地？《乡村振兴背景下农村金融机构数字普惠信贷落地路径研究》总结提炼了五大关键点。

第一，业务产能的关键在于客户经理，要打破外部流量依赖的思维。首先，要在业务考核、实时激励、承责机制以及发展通道上提升效能，给客户经理以充足的工作动力；其次，要给予客户经理简单实用的营销体验；最后，设计具有竞争力的产品。

第二，加强数字化风控的认知。风险与营销、运营密不可分，要打破过去业务部门和风险部门相互割裂的关系。固态的数据和模型不是灵丹妙药，具备高频迭代更新的能力才是关键，精细化的全生命周期闭环风险管理是必由之路。

第三，系统建设要着眼于整装生产力。做好数字普惠不等于科技系统先行，科技系统建设要以业务、风控等需求为指引，构建兼具功能性、稳定性、实战性且可快速投产的系统架构。

第四，数字化信贷产品规划方面，“多而不强”不如打造单品爆款。建议将个人、个体工商户、小微企业主等作为放款对象的个人普惠贷款产品作成一大品牌系列，以法人为放款对象作成第二大品牌系列。通过标签体系等数据技术赋能客群分析，方便业绩统计和监管报送。

第五，组织文化是数字化转型的基石。普惠信贷业务的数字化转型是一个系统工程，需要业务、数据、技术、组织、人才与文化协同共进。

差异化理念打造有效绩效管理体系

绩效管理是精细化管理的“总抓手”。农村中小银行如何从顶层设计入手，以支撑乡村振兴战略实施为支点，协同整体绩效管理体系的实施，发挥杠杆作用，持续提升高质量发展水平和可持续发展能力？

《乡村振兴背景下的农村中小银行绩效管理研究》指出，差异化是农村中小银行绩效管理实施最大的特点，可以使用“RICP”方法论，即从区域（R）、产业（I）、客户（C）、产品（I）这四方面着手谋划个性化布局。

该报告进一步指出，绩效管理是一项系统性工程，农村中小银行的战略性绩效管理体系打造及实施也需要系统化布局。

该报告建议要以客户分类、分群为基础，清晰化客户业绩关系分配规则，构建差异化客户考核体系；以精准客户服务为核心促进客户、员工、银行价值联动和循环转化；灵活组合考核配置，加速乡村振兴业务与银行整体经营管理融合；实施全过程绩效管理，建设开放、协同的平台型组织，打造高绩效工作平台绩效系统，以高绩效工作平台为引领，协同实施促效果。

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