□实习记者 杜肖锦

2022年7月，《中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）发布，对信用卡业务经营管理、发卡营销行为、授信管理和风险管控、资金流向、信用卡分期业务规范管理、信用卡业务监督管理等方面进行规定，并指出，“存量业务不符合规定的，应在6个月内按照本通知要求完成业务流程及系统改造等工作。”


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目前，《通知》规定的半年期限已过，信用卡业务整改情况如何？据《中国银行保险报》不完全统计，已有建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行等20余家商业银行发布通知，在限制信用卡使用范围、管控信用卡分期业务、清理睡眠卡等方面出手，持续深化业务整改。

加力信用卡业务整改

在清理睡眠卡方面，已有广发银行、兴业银行、民生银行、上海农商行等11家银行发布相关公告，表示将分批暂停用卡服务、开展账户安全管理。如2022年11月，广发银行发布公告，于2022年11月18日起通过短信形式通知该行卡片停用，停用范围是客户名下18个月及以上无主动交易且当前透支余额为零、溢缴款为零的广发信用卡。

在限制持卡数量方面，10余家银行发布调整信用卡持有数量上限的公告。梳理发现，广州银行、宁波银行、江苏银行、上海农商行均表示同一客户在该行持有的信用卡数量上限为5张，光大银行针对单一客户，也即主卡客户的发卡上限进行调整，每位客户名下持有的累计账户数量上限为40个（含），每位客户名下有效账户数量上限为10个（含）。光大银行表示，以上两种限制同时生效，超出上述限制的客户将无法成功申请新卡种。

《通知》指出，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或禁止性领域。

对此，农业银行、中国银行、建设银行等国有大行以及中信银行、招商银行、光大银行等股份制银行在2022年下半年相继发布关于限制信用卡使用范围的公告，明确信用卡资金使用领域。如农业银行在公告中明确，信用卡透支资金仅用于日常消费领域，不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域（国家法律法规允许的除外）及涉嫌违反国家外汇管理相关规定的领域，信用卡个人客户及特约商户不得出现任何舞弊、欺诈、套取现金、非真实交易等违法违规行为。

强化分期业务规范管理

在加强信用卡分期业务规范管理方面，民生银行、招商银行、建设银行、浙商银行等均将“自动分期”业务进行了下线调整。如2022年11月，建设银行发布公告称，自2022年12月30日起，该行龙卡益贷卡（金卡、白金卡）自动分期功能将调整下线；浙商银行宣布，该行缤纷卡、点金卡、增金卡、京东金融联名卡，将取消自动分期服务。

值得注意的是，兴业银行、华夏银行、中信银行、中国银行、邮储银行等将“分期手续费”更名为“分期利息”。如兴业银行公告称，自2023年1月5日起，该行将“信用卡分期业务手续费”调整为“信用卡分期业务利息”，分期利息计收规则以各分期业务条款及细则为准。

邮储银行则表示，自2022年12月26日起，将信用卡“分期手续费”更名为“分期利息”。此次更名包括所有分期业务（包括但不限于账单分期、交易分期、自动分期、现金分期、电销商品分期、商户分期、悦享分期、汽车分期、教育分期等），适用于新申请分期交易及已申请未分摊完成的分期交易。更名后收费标准及计算规则不变，即每期应还金额不变。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，分期手续费更名，一方面是为了使持卡人更易理解资金成本的构成，从而更好地选择和决策分期产品；另一方面，则是银行在金融营销宣传环节中进一步提升合规性、强化金融消费者知情权的表现。

此外，部分银行进一步明确信用卡息费年化利率。邮储银行表示，分期业务折算年化利率最高为18.25%，这一比率是根据持卡人现金流按单利计算的年化内含报酬率，会因选择办理的分期产品与账单日间隔、每月实际天数、提前还款、合作商户等不同情况而有差异；工商银行发布的分期业务界面也披露了近似折算年化利率、不同期数费率等内容；中原银行对信用卡服务收费、计息方式、罚息等相关情况进行公示和说明。

“息费展示更加透明，一方面有利于增强金融消费者的知情权及选择权，另一方面也有助于促进银行机构规范运营，为营造健康、有序的行业竞争环境打下坚实根基。”苏筱芮表示。

优化发展模式

民生银行首席经济学家温彬指出，《通知》的出台不仅对防范化解消费金融领域风险具有重要意义，更有利于引导信用卡业务从跑马圈地式的“增量竞争”时代迈入精耕细作的“存量经营”时代，实现稳健、可持续、高质量发展。

《通知》更进一步明确，将按照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。

苏筱芮认为，2023年，立足于信用卡业务耕耘的新阶段，精耕细作的用户体验将逐步超越粗放的流量获客思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键。后续，建议信用卡机构从操作体验、性能安全、用户黏性等维度全面检视用户体验水平，开展端到端的流程梳理和优化，挖掘体验中的痛点问题并及时跟进优化，不断推动信用卡业务产品及服务迭代更新，用口碑和服务稳步落实对用户的留存。

招联首席研究员董希淼表示，对银行来说，应加快转变理念，优化信用卡业务发展模式，为消费者提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力，助力“双循环”和新发展格局构建。对持卡人来说，应做“卡神”而不是“卡奴”，理性使用信用卡，不过度透支，不违规套现，保持良好的信用记录，让信用卡成为个人的“信用名片”。

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