面对新能源车险这一新课题，必须坚持人民为中心，不断加强源头创新和协同创新，创新优化产品服务，践行保险行业担当。

□汪振春

5月9日，根据监管部门批复文件，比亚迪汽车工业有限公司受让易安财产保险股份有限公司10亿股股份，持股比例为100%；5月17日，易安财产保险股份有限公司正式更名为深圳比亚迪财产保险有限公司。无独有偶，4月28日，小鹏汽车宣布与8家头部保险公司建立战略合作，发布智能保险服务体系及相关产品，为用户提供更多用车保障。新能源车险如何变局、如何开新局，一时间备受关注。


(资料图)

发展新能源汽车是我国从汽车大国迈向汽车强国的必由之路，也是应对气候变化、推动绿色发展的战略举措。得益于近年来持续的新能源汽车支持政策，更得益于中国品牌车企紧抓转型机遇推出适应消费需求的新技术、新产品，我国新能源汽车已进入全面市场化拓展期。2022年，我国新能源汽车销售688.7万辆，同比增长93.4%，销量占比25.6%。

新能源汽车消费的增长，必然带来新能源车险需求的增长。为了充分发挥保险保障功能，2021年12月，新能源汽车专属保险正式上线，上海保险交易所还正式上线了新能源车险交易平台，并首批挂牌12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。新能源车险的出现，一方面打消了消费者的用车顾虑，另一方面也给车险市场带来了新机遇，各大险企甚至车企都积极投身其中。

根据申万宏源预测，2025年国内新能源车险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15.7%；到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。可以预见，新能源车险在今后一段时期内仍将持续呈现高速增长态势。

在当前车险行业存量竞争激烈、经营利润微薄的背景下，新能源车险无疑打开了全新的增量市场。但与此同时，大部分公司在新能源车险上还处于亏损状态，新能源车出险率高、维修成本高、赔付率高、数据不足的矛盾普遍存在。

一方面，新能源汽车配件价值高、维修技术含量高、维修人员短缺，其与燃油车在驱动原理、零部件布局、维修方式上均存在巨大差异，险企在此领域缺乏议价权；另一方面，在电动智能汽车时代，险企并不掌握车内数据，定损往往需要以车企的判定为准，因而也显得相当被动，这都在无形中使险企的赔付增多。比如，中保协在“新能源汽车保险事故动力蓄电池查勘检测评估指南”编制说明中就指出，作为新能源汽车的“心脏部位”，动力蓄电池占整车价格比重约40%，成本较高且保险公司理赔人员普遍缺乏理赔技术规范和损失判定标准。

新能源车险如何在发展中实现有效益、可持续，必须正视。转型升级迫在眉睫。

当前，我国新能源汽车已进入完全市场化和高质量发展攻坚期，新能源汽车安全水平的提升是新能源车险可持续健康发展的前提和基础。比如，在技术创新方面，要进一步提升电动化领域的车辆安全性、低温适应性；智能化领域还需充分验证自动驾驶系统可靠性。要着眼“本体安全、主动安全、过程安全、应急安全”的防控体系，确保新能源汽车的安全更稳固、更有保障。

除此之外，在产品服务方面，险企要积极融入新能源生态系统，链接主机厂等生态伙伴，围绕“三电”等关键组成开发设计创新产品，提供更全面的风险保障，同时在低碳维修、电池检测、线上服务、共享数据等方面与上下游建立合作关系，打破行业壁垒，打通新能源汽车在理赔查勘定损维修等环节的痛点，共同完善“用车+保险+服务”的内涵与外延，助力城市绿色交通的风险管理。

在科技赋能方面，要聚焦电动化、智能化等新特征，加强数据对接，推动保险与新能源汽车产业链、价值链的技术和数据融合，沉淀精算、定价、配件等数据，创新开展基于数据衍生出来的服务模式和生态体系，从而更好地服务于车险定价、风险匹配、增值服务等工作，最终实现风险与保费的相对平衡。

在市场方向方面，国家发展改革委、国家能源局5月17日印发《关于加快推进充电基础设施建设更好支持新能源汽车下乡和乡村振兴的实施意见》，提出创新农村地区充电基础设施建设运营维护模式，支持农村地区购买使用新能源汽车。新能源汽车下乡，意味着保险业的县域市场也将迎来新的机遇，险企要提早布局，在渠道和服务上积极行动，迎接这一难得的机遇。

时代是出卷人，我们是答卷人。面对新能源车险这一新课题，必须坚持人民为中心，不断加强源头创新和协同创新，创新优化产品服务，践行保险行业担当。只有这样，保险才能在服务社会治理、绿色低碳中提质增效、行稳致远。

（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司）

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