□本报记者 许予朋


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自去年9月调整以来，国有大行存款利率再有新动向。6月8日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行六大国有银行下调个人存款挂牌利率。

《中国银行保险报》记者登录各大行网站及APP发现，此次个人存款利率调整涉及活期及2年期、3年期、5年期定期产品。其中，活期存款利率调整幅度为5个基点，定期存款产品调整幅度为10-15个基点。

利率调整涉及活期、定期存款

“存款利率明天下调，利率在3.0%的定期存款明天就要没有了，现在联系客户经理还能存。”6月7日晚，某国有大行华东地区一客户经理向记者提示。

6月8日一早，国有大行纷纷发布新一期人民币存款挂牌利率。工行公布的挂牌年利率显示，该行当日起活期存款利率为0.2%，较前期下降5个基点；2年期定期存款利率为2.05%，较前期下降10个基点；3年期、5年期定期存款利率分别为2.45%、2.50%，均较前期下调15个基点。

与此同时，农行、中行、交行、邮储银行也在其官网发布存款利率调整公告。调整后，工、农、中、建、交五大行定期存款挂牌利率处在同一水平。目前，邮储银行半年及1年期存款利率略高于其他5家银行，分别为1.46%和1.68%，其余均与其他5家大行一致。

从银行APP中各行公布的最高年利率来看，50元起存、利率在3%及以上的定期存款已基本退出大行“舞台”。比如，目前中行APP中2年期、3年期、5年期人民币定期存款最高年利率分别显示为2.3%、2.85%、2.9%，调整前分别为2.4%、3%、2.65%。

“人民银行货币政策委员会一季度例会指出，‘发挥存款利率市场化调整机制重要作用’。当前大行再度下调存款挂牌利率，正是发挥存款利率市场化调整机制作用的具体举措，符合政策导向。”对于本轮大行下调存款利率，招联金融首席研究员董希淼向记者分析指出。董希淼认为，银行负债端成本下降后，或将传递到资产端，推动贷款利率稳中有降。不过，考虑到目前贷款利率已经处于低位，未来下降的空间相对有限。

从趋势上看，融360数字科技研究院分析师刘银平表示，近两年银行下调存款利率均是在市场利率定价自律机制引导下，由国有大行牵头，其他银行跟进下调。不排除未来股份行和地方性银行会跟进下调存款利率，不过由于近两个月地方性银行存款利率已经大幅下调一轮，接下来银行存款利率调整在参考同业的同时，还是要看自身经营情况、息差情况及揽储压力是否加剧。

董希淼也提出，大行是我国银行业的主体，负债规模占全行业近一半，具有举足轻重的市场影响力。大行下调存款挂牌利率之后，中小银行将跟进下调存款利率。但不同的银行资产负债结构、市场竞争能力相差较大，对存款利率定价策略各有不同，后续其他银行下调存款利率的幅度、节奏不会完全一致。

理性评估 积极应对

整体来看，5月以来银行存款利率延续下行态势，下调的期限以长期存款为主。

根据融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年5月，银行定期存款1年及以内期限平均利率环比上涨，其中3个月、6个月、1年期涨幅分别为0.3个基点、0.3个基点、0.2个基点；2年及以上期限平均利率环比下跌，其中2年期、3年期、5年期跌幅分别为0.4个基点、1.8个基点、9.1个基点。

与此同时，对于老百姓而言意味着“稳稳的幸福”，对于银行而言意味着高负债成本的大额存单发行量、利率也在下滑。

融360数字科技研究院监测数据显示，2023年5月，大额存单发行数量为490只，环比下降15.22%。从近几年大额存单发行情况来看，一季度发行数量及额度均最高，此后逐渐下降。从利率上看，5月发行的大额存单3个月期平均利率环比上涨1.1个基点，6个月及以上期限平均利率均环比下跌，其中2年期下跌2.6个基点，3年期下跌3.6个基点，5年期下跌6.9个基点。

“对于银行调降存款利率，需要理性看待。”邮储银行研究员娄飞鹏向记者表示，在人民银行放开对存款利率的行政性管制后，银行结合市场环境并基于自身实际情况调整存款利率是市场行为，也是理性选择。目前，银行调降存款利率，时间有先有后，并且各家银行调整幅度、调整重点等不一致就是市场化的表现。

不过，在理性看待的同时也要积极应对。娄飞鹏提示，就银行业而言，需要处理好存款利率下降可能导致的存款搬家问题，尤其是中小银行对客户存款的吸引力下降。对此，需要在大型银行和中小银行存款利率方面保持合理的利差，稳定中小银行存款来源。就居民而言，需要综合考虑自身风险偏好和投资收益预期，在银行存款、理财、基金、保险产品方面多元化配置，同时也可以根据个人实际情况投资黄金等贵金属。

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