□记者 许予朋

8月23日晚，平安银行发布2023年中期业绩报告。报告显示，2023年上半年，平安银行实现营业收入886.10亿元，同比下降3.7%。6月末，平安银行资产总额5.50万亿元，较上年末增长3.4%；不良贷款率1.03%，较上年末下降0.02个百分点，整体保持稳健经营的态势。


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在8月24日举行的中期业绩发布会上，今年刚到任的平安银行党委书记冀光恒首次亮相并发表讲话。冀光恒表示，随着经济形势变化，今年平安银行“防守动作”会多做一些，风控方面会更加清楚，盈利模式也会有所调整，但平安银行科技引领、零售突破、对公做强的整体战略不会偏航。

立足四方面实现降本增效

从业绩表现来看，2023年上半年，平安银行实现营业收入886.10亿元，同比下降3.7%。

究其原因，平安银行在半年报中介绍，该行持续让利实体经济，不断优化资产负债结构，适度加大低风险业务和优质客群的信贷投放，同时受贷款重定价效应及市场利率变化的影响，净息差较去年同期下降0.21个百分点。

非息收入方面，上半年，平安银行实现非利息净收入259.76亿元，同比下降7.1%。其中，与财富管理业务相关的手续费及佣金净收入依然实现了1.9%的正增长，达到163.74亿元。

结合宏观经济形势及上半年银行自身经营情况，冀光恒介绍，接下来，平安银行将从四方面出发，进一步实现降本增效：一是提升合规风控竞争力。在他看来，越是在困难时刻，越考验银行人管控风险的能力。回归本源，银行经营考验的就是经营风险的能力；二是要培育健康的资产负债表。强调收益的同时，保持安全性、流动性同样重要，下一步如何做好资产负债多元分散及组合管理，将是银行很重要的功课；三是加强成本控制。“营收中有多少最后能转化为净利润，这是很关键的，我们对规模的追求可能要稍微冷静一点。”冀光恒表示，未来银行发展不仅要讲规模拼价格，更要讲效率拼服务，通过合适的策略与风险溢价获得理想中的客户；四是核心业务要做强。冀光恒指出，平安银行零售业务前几年已经实现了较大突破，在这一轮经济周期中，如何进一步做强零售，获得社会各方认可，这是非常重要的。

零售转型更趋精细化

一直以来，零售业务是平安银行的“拳头”业务，上半年表现也备受市场关注。

报告显示，截至2023年6月末，平安银行管理零售客户资产（AUM）3.86万亿元，较上年末增长7.7%。其中，基础零售方面，6月末，平安银行个人贷款余额2.07万亿元，较上年末增长0.9%；信用卡流通卡量6863.44万张，较上年末下降0.5%；信用卡应收账款余额5536.80亿元，较上年末下降4.3%；个人房屋按揭及持证抵押贷款余额8416.48亿元，较上年末增长7.4%。

私行财富业务方面，2023年6月末，平安银行财富客户133.52万户，较上年末增长5.5%，其中私行达标客户8.65万户，较上年末增长7.5%。

冀光恒强调，当前平安银行坚持零售转型的目标不变，将从负债端驱动转向更强调资产端与负债端并重。首先，平安银行要把负债成本进一步降下来，将目标资产客户的风险度降下来。其次，要进一步提升银行网点的服务能效，从单纯开展零售业务提升至发展综合金融服务。最后，重视对长尾客户的覆盖。

在财富管理市场竞争加剧、增速变缓的当下，平安银行行长特别助理蔡新发认为，目前平安银行私行财富客户数量依然有增长空间，不过这需要银行不断提升产品和服务能力，以提升客户的认可度。目前，银行各类理财产品收益越来越趋向标准化，团队需从提升资产配置能力入手，通过提供专业化的财务解决方案，实现业务升级。

地方政府融资平台整体可控

资产质量关乎银行抵御风险的能力。报告显示，平安银行上半年加强资产质量管控，推动风险防范和化解。2023年6月末，该行不良贷款率1.03%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率291.51%，较上年末上升1.23个百分点，风险抵补能力保持良好。

在房地产这一风险防控重点领域，今年上半年，平安银行持续压降承担风险业务规模。根据半年报，2023年6月末，该行房地产相关承担信用风险的业务余额合计3098.82亿元，较上年末减少137.53亿元；理财资金出资、合作机构管理代销信托及基金等不承担信用风险的业务余额合计853.97亿元，较上年末减少41.72亿元。报告期末，平安银行房地产对公贷款不良率为1.01%。

与此同时，平安银行披露了地方政府融资平台风险管理相关数据。报告显示，2023年6月末，该行地方政府融资平台广义口径风险业务余额1599.56亿元（含实有及或有信贷、债券投资、自营及理财资金投资等业务），较上年末增加46.32亿元。

发布会上，平安银行副行长郭世邦透露，平安银行已对相关债务进行了逐一排查，目前潜在风险规模非常小。自2018年开始，平安银行已开始对城投债按区域、按客户分层进行分类管理，并建立了财力评价模型。目前，城投债风险呈点状暴露，并未形成系统性风险，未来风险也整体可控。

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