近日，据中证网报道称，央行有关负责人表示，办理“花呗”业务的小额贷款公司于2015年4月接入征信系统，后因放贷主体发生变更暂停报送信贷业务信息，拟于近期恢复报送。办理“京东白条”业务的小额贷款公司于2019年5月接入征信系统，相关业务信息报送情况良好。这意味着花呗全面接入央行征信已成必然趋势。

支付宝方面表示，目前是邀请制，只有部分用户授权后才接入了央行征信，未来会对用户全量覆盖。

央行有关负责人表示，办理“花呗”业务的小额贷款公司于2015年4月接入征信系统，后因放贷主体发生变更暂停报送信贷业务信息，拟于近期恢复报送。办理“京东白条”业务的小额贷款公司于2019年5月接入征信系统，相关业务信息报送情况良好。这意味着花呗全面接入央行征信已成必然趋势。

花呗为何要接入征信?

在消费金融市场中，包括信用卡在内的绝大多数消费信贷产品，都会将授信额度、账单金额及还款情况上报央行征信系统。对用户相关信息的上报，能更充分的体现用户的信用情况，从而为消费金融等机构提供可靠参考。

对于此次花呗接入央行征信，支付宝官方回应称，自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户。而近期出现了大批用户接入央行征信的现象，是由于“近期根据部分合作金融机构的要求，为了持续给用户提供优质的服务，需要对这部分用户的服务协议进行升级，其中包括用户需同意征信授权。”

据了解，《征信业管理条例》第二十八条规定：“金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。”第二十九条规定：“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”。“花呗”和“京东白条”信贷业务信息分别由阿里集团、京东集团旗下的小额贷款公司向金融信用信息基础数据库(即征信系统)报送，符合《征信业管理条例》规定。

为何需要用户授权?《征信业管理条例》第二十九条规定，“从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库或者其他主体提供信贷信息，应当事先取得信息主体的书面同意。”征信中心表示，要切实维护信息主体知情权和同意权，严格遵守报送数据授权和查询数据授权制度，督促从事信贷业务的机构履行授权义务，合规报数和查询。对于“花呗”和“京东白条”有关信息报送征信系统，相关放贷机构均需事前取得信息主体授权同意，一般采用与信息主体个人签署在线授权同意报送数据的方式。

此前，花呗逾期产生的影响主要有三个，第一，花呗逾期后花呗功能会直接限制无法使用，后续还款后能否恢复由系统不定期评估，人工无法干预;第二，逾期后相应的逾期负面记录会报送芝麻信用，影响芝麻分;第三，逾期还款将产生相应的逾期费用。

一旦花呗接入央行征信系统，这意味着如果你的不良信用记录上了央行征信，就会对未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响，甚至影响出行、就业。不过，在不逾期的情况下，对于用户来说不会受任何影响，并且会留下良好的信用记录。

全面接入央行征信

花呗并非唯一一家报送相关信息至央行征信的平台，此前，京东白条、苏宁任性付、唯品花等产品都已经接入了征信系统。

值得注意的是，长期以来，花呗被部分用户看做是一种“支付工具”，而实际上，从《花呗服务协议》来看，这是一种消费金融产品，其他电商系平台如京东白条、苏宁任性付和唯品花等，都是与其同一性质的产品。此次花呗数据接入央行征信系统，意味着各大互联网巨头的网络信贷产品全面接入央行征信体系，这也是发展的必然趋势。同时，花呗接入征信意味着信贷数据共享，对于金融机构而言也是利好，也能更好的防范共债风险。

据上海证券报消息，人民银行近期下发紧急通知，向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息，包括贷款余额、不良率等。与第三方机构合作的联合消费贷款，是市场上互联网贷款的主流形式。所谓联合消费贷款，按照通知的定义，是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。

目前消费贷的真实资金流向并不明确，尤其是助贷、联合贷模式下加大了出资方银行对于资金实际流向的监督难度。而当前部分银行和消费金融公司因为消费贷贷后管理不当频频被监管处罚，说明了对于消费贷资金流向的监管趋严。市场认为，这是为了防范共债风险，和防止资金流向房地产、股市等投机领域。

征信是维护金融市场秩序、建设诚信社会的关键保障性举措，央行人士也提醒普通民众，量入为出，管理好自身财务，不要过度负债;按时足额还款，不要逾期，维护良好的信用记录。

央行部署下半年重点工作：推进征信互联互通

近日，人民银行召开2020年下半年工作电视会议，总结上半年各项工作，分析经济金融形势，对下半年重点工作作出部署。会议要求提到，2020年下半年，加强金融消费权益保护。加强风险监测评估，密切关注金融风险的边际变化。加快完善金融科技监管框架。推进征信互联互通。积极稳妥推进法定数字货币研发。

会议提到继续做好金融管理和金融服务工作。统筹做好收官阶段金融扶贫工作。精心组织起草“十四五”金融改革发展规划。深化绿色金融、普惠金融、科创金融创新试点。完善地方金融组织统计制度。推进建设现代中央银行会计财务制度。稳步审慎推进本外币合一银行账户试点。加快完善金融科技监管框架。提高国库会计核算质量。推进征信互联互通。依法有效开展反洗钱监管、调查与监测分析。积极稳妥推进法定数字货币研发。加快建立覆盖全市场的交易报告制度和总交易报告库。

标签： 央行征信 小额贷款 花呗

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