中行个人借记卡免年费对银行中收业务影响几何

临近春节，中国银行给个人客户发出减费让利的节日红包。

1月25日，中行发布公告称，为积极响应人民银行、银保监会等监管机构及行业协会号召，进一步加大减费让利力度，惠企利民，该行自2022年2月1日起取消个人借记卡年费和人民币个人小额活期存款账户管理费，客户名下中国银行所有个人借记卡年费(含以往年度欠缴的年费)和小额账户管理费当日起不再收取。

此前一日，银保监会刚刚公布《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》，鼓励银行主动惠企利民，适度减少账户管理及维护、低频低投入等服务项目收费。

有助于加大减费让利力度

小额账户管理费和借记卡年费都是银行的市场调节价收费项目。根据中行官网公示的服务价目表，该行对日均存款余额低于300元(不含)的单个人民币个人活期存款账户按季收取小额账户管理费，每户每季度最高收取9元。中行长城借记卡标准卡的年费最高为10元，联名卡年费最高20元/卡，长城国际借记卡最高50元/卡。

其他大行的收费标准与中行大体相同，略有差异。比如，农行个人小额账户管理费也是每季每户3元，但农行是对日均余额在500元(不含)以下的个人人民币存款账户收费，门槛高于中行。农行的借记卡年费，主卡不高于10元/年，附属卡不高于5元/年。

有业内人士表示，针对个人客户经常使用且有一定存款余额的活跃账户，此前银行均未收取管理费，但对于上述提及的个人小额活期存款账户是收取一定管理费的。

中行服务价目表显示，人民币个人小额活期存款账户管理费是指对日均存款余额低于300元(不含)的单个人民币个人活期存款账户按季收取小额账户管理费，收费标准为最高9元/季度/户。因此初步计算得出，如果仅在中行持有一张借记卡并开设一个人民币个人小额活期存款账户，自今年2月1日起，一年可最多节省86元。

“上述举措响应了人民银行、银保监会等监管机构及银行业协会的号召，加大对于普通零售用户及小微企业减费让利力度。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，另一方面，随着银行业数字化转型的推进，较多传统金融服务实现了线上化，相关的账户管理成本较此前大幅下降，从而推动银行落地相关减费举措。

招联金融首席研究员董希淼认为，随着商业银行盈利能力的逐步提升与资产规模的日渐增长，生成了进一步减费让利的空间;此外，在新冠肺炎疫情反复冲击与经济发展面临三重压力的背景下，银行机构通过推出减费让利措施将进一步减轻企业和个人的负担。

对银行中收业务影响较小

近年来，发展中间业务成为商业银行业务转型的重要方向，其轻资产、风险小等特点，一定程度上凸显出银行的综合竞争力和业务创新能力。银行中间业务模式一般分为七类：银行卡业务、个人理财及私人银行业务、结算清算及现金管理业务、投资银行业务、担保及承诺业务、资产托管及其他受托业务、代理收付及委托业务。

统计发现，截至2021年6月30日，工、农、中、建四大国有行的银行卡业务收入在手续费及佣金收入中的占比均未超过15%。从结构上看，相较于结算清算、代理委托等业务，银行卡业务在整体中收业务中占比偏小。

“上述提及的借记卡年费及相关小额存款账户管理费均属于银行卡业务，而该业务收入的增长基本是由信用卡新增发卡量与用卡交易规模来带动，因此相关服务收费的停收对于银行卡业务收入影响较小，预计后续可能会有其他银行效仿跟进。”某国有大行人士表示，此外，从业务发展重心来看，理财代销、投资银行等业务的贡献度逐年上升，已成为银行中收增长的重要驱动力。 (李岚)

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