□记者 王方琪


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8月8日，中国银行旗下中银理财首只养老理财产品“中银理财‘福’固收增强（封闭式）养老理财产品2022年01期”开售；同日，交通银行旗下交银理财通过交行手机银行及试点地区网点发售该机构首只养老理财产品“交银理财稳享添福5年封闭式1号养老理财产品”。较早时候，8月3日，中邮理财旗下首只养老理财产品开卖，一天募集近30亿元。农银理财也宣布，面向个人客户发行的养老理财系列产品农银顺心将于近期推出。目前，养老理财产品销售呈密集之势。

产品密集发行

2022年2月，中国银保监会办公厅发布《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》（以下简称《通知》），养老理财产品试点正式由“四地四机构”扩展为“十地十机构”。《通知》指出，自2022年3月1日起，养老理财产品试点地区扩大至北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳十地，试点机构扩大至工银理财、建信理财、交银理财、中银理财、农银理财、中邮理财、光大理财、招银理财、兴银理财和信银理财十家理财公司。

试点范围扩大后，对于已开展试点的工银理财、建信理财、光大理财和招银理财，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限由100亿元提高至500亿元；对于新增的试点理财公司，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限为100亿元。

如今，第二批试点机构对于自家首发的养老理财产品筹备完毕，银行养老理财产品进入大规模发行期。

中银理财此次发行的中银理财“福”固收增强(封闭式)养老理财产品2022年01期，风险等级为R2（较低风险），起购金额为0.01元，业绩比较基准为5.8%至8%，产品存续期限为5年，募集期自8月8日起至8月19日止。交银理财8月8日发售首只养老理财产品1元起投，募集期自8月8日起至8月18日止，产品封闭期为5年，其间客户如遇重疾、购房等特殊情况，可申请提前赎回，以满足客户流动性需要。产品管理人风险评级为R2，业绩比较基准为5%-7%/年，并设有分红条款。

业内人士表示，养老理财产品密集发行，是由需求端决定的。目前，居民对养老理财产品的需求强烈，接受度日益提升。随着个人养老需求和理财需求不断上升，养老理财发展潜力巨大，有望成为银行理财市场中的一片蓝海。

缘何受追捧

业内人士认为，在养老金产品中，养老理财产品受到追捧是有原因的。

首先是安全性。养老理财产品相比一般理财产品，在风险管理机制方面更加健全，而且采用稳健资产配置，主要投资固定收益类资产，所以在风险抵御能力方面有优势。

其次是期限比较长。养老理财产品的期限基本都是3年或5年，而且通常都是封闭式净值型的方式运作，风险等级偏低，这与想要长期投资、有养老长期储备需求的人比较吻合。

由于期限比较长，为了增强灵活性，有的养老理财产品在申赎方面，添加了符合赎回条件可提前赎回的机制。

再次是门槛低。目前养老理财产品绝大多数的起购门槛都是1元，甚至出现了0.01元起购的产品。由于起购门槛低，所以能覆盖更多想要投资的群体。此外，养老理财产品没有认购费、服务费等其他费用，管理费用也只有0.1%。

最后就是收益率吸引人。养老理财产品在收益方面的预期基准利率在5%-8%之间。

不过，这并不意味着养老理财产品“保本保息”，它具有一定亏本风险。有专家表示，养老理财产品主要有两方面的风险：一是流动性风险，产品期限偏长，封闭期5年起，封闭期间一般不能提前支取，流动性差；二是收益风险，为了提升收益，产品会配置一些高风险资产，业绩比较基准只能作为参考，不代表投资者一定能拿到。

养老产品需要更丰富

养老理财产品受热捧，反映了人们对养老金融产品的需求度很高。然而，单一类产品不能满足所有人的需求，丰富养老金融产品供给就显得尤为重要。

在养老金体系发展成熟的市场，保险、银行、基金等各类金融机构会根据各自优势，共同为市场提供多元化的养老金融产品，并提供一系列综合金融服务。顺应市场需求，金融机构要进一步丰富产品种类，提升服务质量，打造更多跨周期、长期限、多元化、适配性强的投资产品体系和资产配置模式，同时提升投资组合管理和风险控制能力，为百姓提供更多灵活、稳健、安全的养老金融产品。

近日，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。推出整存整取、零存整取和整存零取三种类型产品。养老储蓄试点的推出将进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求。

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