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城商行和农商行科技赋能业务战略的差异

□本报记者 苏洁

近期，中小银行互联网金融（深圳）联盟、金融壹账通、金融科技50人论坛联合发布《中小银行金融科技发展研究报告（2022）》（以下简称《报告》），调研2022年中小银行金融科技发展情况，并提出改进策略与发展建议。调研范围涉及城商行、农村金融机构（包括农商行、村镇银行和农村信用合作社等）、民营银行。

《报告》显示，2022年中小银行战略维度得分65.75，在全部6个维度中得分最高，其次分别是技术(50.43)、应用(49.96)、数据(49.36)、组织(46.76)、生态(37.56)。2022年中小银行在组织、技术、应用、生态4个维度上与2021年相比略有下降，但在战略、组织、技术、应用4个维度上较2020年仍有所提升。

零售和普惠业务成为中小银行金融科技赋能的重要领域。《报告》显示，未来两到三年的战略布局中，94.52%的受访银行通过科技赋能重点推进零售小微战略，78.08%的受访银行重点推进普惠金融战略，其余分别是对公和产业金融战略（65.75%）、理财和财富管理战略（46.58%）、绿色金融战略（42.47%）、乡村振兴战略（39.73%）、交易银行（金融市场交易）战略（34.25%）。

基于资源禀赋和发展定位，城商行和农商行坚持特色化的金融科技战略目标。《报告》显示，68.29%的城商行重点通过科技赋能发展对公和产业金融战略，48.78%的城商行重点通过科技赋能发展交易银行战略；农商行坚持“支农支小”市场定位，《报告》显示，55.56%的农商行重点发展乡村振兴战略，明显高于城商行（31.71%）。

此外，中小银行金融科技部门的重要性和地位进一步得到提升。在架构上属于一级部门的受访银行比例从2020年的73%和2021年的78%上升到2022年的84%。面对人才体系的薄弱环节，中小银行通过多措并举加快调整步伐，科技人才占比也进一步提高，占比超过5%的受访银行比例从2020年的31%上升到2022年的47%。

整体而言，中小银行在科技投入占比、增速等方面显现出较强的发展潜力。《报告》显示，2022年中小银行科技投入占比呈现出增长趋势。近七成（67.12%）的受访银行金融科技投入占比在2%以上，较2021年的62.51%有了显著提高。从科技投入同比增速来看，根据各家商业银行年报，头部中小银行金融科技投入均呈上升趋势。

《报告》显示，九成以上的受访银行基于数据资产和数字化技术，自主开发或外包外购了创新金融产品和数字化金融服务平台。20.54%的受访银行目前已经推出了10个及以上的创新金融产品，涵盖授信产品、智能风控产品、智能营销产品等，并以快捷线上贷款产品为主；16.43%的受访银行推出了10个及以上的数字化金融服务平台，包括一站式综合服务平台APP、互联网贷款平台、产业金融服务平台、供应链融资平台等，并以供应链融资平台和手机银行为主，并且城商行推出的创新金融产品和数字化服务平台数量明显多于农商行。

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