日,多家国有银行、股份制银行下调了3年期、2年期大额存单以及部分“特色存款”产品利率。这些银行调低存单利率的原因有哪些,未来是否会有更多银行跟进?降低存款利率后会造成存款流失风险吗?

期市场利率定价自律机制鼓励中小银行下调存款利率浮动上限后,国有大行和股份制银行也开始加入存款利率下调“阵营”。

4月以来,多家银行3年期大额存单利率有所下降,甚至低于同期定期存款利率,其中最低降至2.9%。

银行3年期大额存单利率降低

4月以来,多家股份制银行3年期大额存单利率有所降低。

据不完全统计,目前20万起存3年期大额存单利率最高是3.55%,如兴业银行;最低仅2.9%,如招商银行。与此前相比,利率降低了5至60个基点。

对此,银行普遍给出的理由是,大额存单均为限量发行,较高利率产品额度不足,导致利率降低。

“3年期大额存单购买人数比较多,之前3.5%利率大额存单已经达到购买上限了。目前利率2.9%产品额度相对充足。”招商银行北京地区一家支行客户经理表示。

“3.55%那款大额存单已经没有额度了,之后也不会有了。目前利率处于下行阶段,未来大概率还会往下降。”民生银行北京地区某支行客户经理称。

除股份制银行外,据了解,部分国有银行3年期大额存单利率也于期出现下调。如工商银行3年期、2年期大额存单利率于4月25日均下调0.1个百分点。建设银行App显示,该行大额存单最高利率也下调至3.25%,下调幅度为0.1个百分点。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示,目前来看,银行调低存单利率,主要是由于大额存款需求上升。期,存款利率下行、部分理财产品破净等因素,导致一些偏好稳健型收益的储户适度增加了大额存单的购买量,使部分银行出现大额存单额度相对紧张的情况。

一位业内人士认为,银行对于大额存单的态度已经发生了变化,处于当前银行降低负债成本的因素考量,大额存单已经不再作为银行重要的负债方式,因此利率及额度都不会太高。

部分银行下调“特色存款”利率

除调降大额存单利率后,多家股份制银行还于4月25日下调了3年期“特色定期存款”利率,下调幅度普遍在10个基点左右,最低降至2.8%。距普通三年定期存款利率2.75%仅高0.05个百分点。按此计算,20万存3年收益利息将缩水600元。

“特色定期存款”与普通定期存款的区别主要在于起存金额不同,且同期限特色存款的利率高于普通存款。银行特色定期存款根据起存金额分为多档,常见起存金额有5000元、1万元、5万元、20万元等,相应各档的存款利率亦有所不同。通常情况下起存金额越高,利率越高。

据不完全统计,银行调整前的3年定期存款中,5000元至1万起存的利率在3%左右,5万元利率主要在3.3%左右,而20万起存的利率则在3.5%左右。

有业内人士表示,在当前市场流动合理充裕、有效需求不足的背景下,存款利率下调空间已现。在金融监管部门引导之下,预计将有更多的银行跟进下调相关存款产品利率。

不过,当前存款端竞争依然激烈,不排除部分银行借机针对部分优质客户维持或小幅调升存款利率,拉升其存款规模。

提高让利能力

长期以来,我国存款市场竞争较为激烈,呈现出“大行化、非银化”的趋势。

2015年10月,央行放开了对存款利率的行政管制,金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。

2021年6月21日,市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式,将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

在今年4月15日,央行宣布于2022年4月25日全面降准0.25个百分点后,市场利率定价自律机制召开会议,鼓励部分中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)。这一要求并非强制,但作出调整的银行或将对其宏观审慎评估(MPA)考核有利。

对于监管鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点的举措,城商行宁波银行拟任副行长、财务负责人罗维开在年度业绩会上表示,“刚刚接到通知,正在全面评估当中,同时会参考其他同类银行的实施情况来进行实施。”

某银行研究人员表示,合理适度下调存款利率,主要是鼓励有条件的银行加强负债管理,有效降低部分银行负债成本,为银行降低贷款利率,合理让利实体经济拓展空间。

国泰君安董琦则在研报指出,当前经济面临较大下行压力,困难挑战明显增多,降低企业融资成本的必要随之提升。存款利率下调对银行负债成本的影响是明显的。银行最优先考虑的负债来源仍然是吸收存款,特别是对负债管理能力较弱的中小银行,高吸揽储的动力也就相应较高。在利率市场化的同时,银行也进一步完善了其内部资金转移定价系统(FTP)。

“虽然市场利率定价自律机制这一次下调主要是鼓励中小银行,但大行也会因为存款市场竞争的缓和而存款端压力缓解,进而通过FTP系统,大中小行的终端贷款利率都有调降的可能。”董琦表示。

对于市场关心的银行降低存款利率后是否会造成存款流失的风险,浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示,管理层想通过降低存款利率,以此来降低企业融资成本,但此时不宜过度压低存款利率。

盘和林分析认为,当前全球经济在一个低利率的大环境中,低利率虽然让企业融资更加简单,但同时也会降低存款人的积极,从而使得存款人在银行保留的储蓄降低。与此同时,在美联储加息周期下,未来全球可能从高通胀逐步转向紧缩。

“此时,政策要在提高储蓄率和提高资产投资之间做选择。而在高通胀转向紧缩过程中,储蓄率可能比资产投资更为重要。所以,应该适当提高储户的积极。”盘和林表示。(刘佳)

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