稳妥推进法定数字货币标准研制 厘清科技服务与金融业务边界

金融标准化“十四五”规划重磅出炉。

近日，中国人民银行会同市场监管总局、银保监会、证监会联合印发《金融标准化“十四五”发展规划》(以下简称《规划》)。《规划》提出，深入推进证券期货标准建设。大力推进资本市场基础数据标准和监管数据标准制定，研究构建资本市场数据标准体系，提升证券期货业数据治理水平。

那么，《规划》对于金融发展标准化将带来哪些机遇?有利于哪些行业规范发展?专家对此怎么看?

金融标准化迎重要战略机遇期

《规划》提出的主要目标是，到2025年，与现代金融体系建设相适应的标准体系基本建成，标准与金融监管、金融市场、金融服务深度融合，金融标准化的经济效益、社会效益、质量效益和生态效益充分显现，标准化支撑金融业高质量发展的地位和作用更加凸显。展望2035年，科学适用、结构合理、开放兼容、国际接轨的金融标准体系更加健全，市场驱动、政府引导、企业为主、社会参与、开放融合的金融标准化工作格局全面形成，知标准、守标准、用标准成为金融业广泛共识，全社会对金融标准化认识达到新高度，标准化成为支撑金融业高质量发展的重要力量。

川财证券首席经济学家、研究所所长陈雳表示，数字经济在金融层面的融合点越来越多，业务和技术创新点也越来越丰富，推动了金融行业未来标准化的进程，这也是当前金融中介机构和实体企业共同实现高质量发展的迫切要求。金融标准化工作有利于统筹经济发展，也便于进一步深化供给侧结构性改革、提升金融服务实体经济发展效率。《规划》给岀了“十四五”期间金融标准化的重要升级方向，是金融行业“十四五”期间与时俱进高质量发展的重要纲领性文件。

南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，通过金融标准化可以完善金融功能对接，使金融嵌入到社会各个层面。因此，金融标准化能够完善当前金融生态，通过金融标准也可以将金融功能融合到更多新兴场景中。

中国地方金融研究院首席研究员陆岷峰认为，金融行业标准化的这个规划的建设，有利于防范当前的或者我们未来面临的新型金融风险。从当前形势来看，我国应该说金融不存在系统性金融风险条件，但是局部的以及某一个方面的金融风险是客观存在的，特别是当前的数据安全，数据泄密，信息过度采集等问题常常出现。

稳妥推进法定数字货币标准研制

在标准化引领金融业数字生态建设方面，《规划》明确，稳妥推进法定数字货币标准研制。综合考量安全可信基础设施、发行系统与存储系统、登记中心、支付交易通信模块、终端应用等，探索建立完善法定数字货币基础架构标准。研究制定法定数字货币信息安全标准，保障流通过程中的可存储性、不可伪造性、不可重复交易性、不可抵赖性。研究制定法定数字货币业务和应用标准，确立发行、流通和回笼各环节的标准化流程。

盘和林表示，数字货币的标准研制可以通过制定标准化流程的方式，规范数字人民币的管理流程，让数字人民币更加安全顺畅地流通。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，数字货币在过去一年多的各地试点过程中不断丰富落地场景、扩大交易规模，在各方面较好地经受了考验，但在一些地区出现了围绕数字货币进行洗钱等违法犯罪行为。考虑到数字货币本身是电子化形态，且支持双离线支付，确实在不可伪造性、不可抵赖性、不可重复交易性等方面存在更高要求，将来数字货币还将加速在下沉市场上进行现金替代，并引入更多的金融机构和场景服务机构参与。由此，加强标准化建设、堵死风险漏洞十分必要，将在加快数字人民币推广方面发挥积极作用。

此外，在标准化支撑金融产品和服务创新方面，《规划》提出，加快完善绿色金融标准体系。统一绿色债券标准，制定绿色债券募集资金用途、环境信息披露和相关监管标准，完善绿色债券评估认证标准。加快制定上市公司、发债企业环境信息披露标准。研究制定并推广金融机构碳排放核算标准。建立环境、社会和治理(ESG)评价标准体系。

标准的研制一方面能够强化法定数字货币的安全性，为法定数字货币的后续普及筑牢根基;另一方面也能够推动法定数字货币在发行、流通和回笼各环节的流程统一，便于后续按需进行调节和管理。此外，通过各类标准工作的制定使得数字货币相关的工作机制协调、有效运转，能够有效助力数字货币从当前试点阶段逐步过渡到全面普及、应用阶段。

专家：厘清科技服务与金融业务边界

值得注意的是，在以标准化引领金融业数字生态建设方面，《规划》提出，坚持金融业务与非金融业务严格隔离，厘清科技服务与金融业务边界，防范借科技名义违法违规从事金融业务。

金天认为，互联网平台上的金融服务确实存在缺乏统一标准的问题。比如，很多分期产品都未按年化利率进行用户端展示，因为本金已经逐月还清，所以后期实际利率远高于其展示水平，高于18%、甚至高于36%的产品在一些中尾部平台上仍然存在，另外一些商品分期业务还涉及将商品价格与分期利率进行混同展示、进而扰乱用户形成合理认知的情况等。这些都属于消费者权益保护领域应当重点整治的问题。

事实上，去年3月，央行官网就发布2021年第3号公告并提出“所有贷款产品均应明示年化利率”。据了解，现实中一些贷款机构特别是非银行贷款机构存在着各种各样的贷款利率标注方式，比如日利率、周利率、月利率等标注方式，由于消费者并不清楚这些贷款利率明确的内涵，导致金融消费者会承担更高的贷款利率成本。

业内人士表示，《规划》将推动标准化与金融业重点领域深度融合，成为支撑金融业高质量发展的重要力量。同时，金融标准化工作有利于统筹经济发展，也便于进一步提升金融服务实体经济发展效率。

陆岷峰表示，金融标准化十四五规划，是在我国金融标准化十三五规划取得阶段性、全面性成果的基础上，提出来的一个具有很强的前瞻性、针对性、科学性、系统性的金融行业标准规划。相信通过十四五金融行业标准规划建设有序推进，金融行业标准一定能够按期完成，成为我国金融事业健康发展、高质量发展的强大基础性工程。

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