□本报记者 朱艳霞
前段时间，“第一批90后已经去考察养老院”的消息引发热议，我国养老问题日趋凸显。加快构建多层次、多支柱的养老保障体系，第三支柱养老保险被寄予厚望。
今年的政府工作报告提出，推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险。
回顾2021年，无论是政策的顶层设计，还是产品的创新实践，都有了新的进展。国家密集出台政策支持养老产业、养老金融高质量发展，税延养老保险、专属商业养老保险、养老理财产品等试点稳步推进。展望未来，个人养老金制度即将出台，将进一步推动并规范养老金融发展。
第三支柱加快发展
养老问题越来越成为群众关注的重大民生问题。2021年以来，我国第三支柱养老保险加速发展，顶层设计也逐渐明晰。
保险业是参与第三支柱建设的先行者。这一年，银保监会积极统筹，加大对商业养老保险业务发展的推动力度，服务人民群众多样化养老需求。
在政策引导下，相关试点工作加快推进。2021年5月，银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，决定开展专属商业养老保险试点。半年多来，该试点总体运行平稳，截至2021年11月末，累计实现保费收入2.7亿元，超过2.1万人投保。
税延养老保险试点也在稳步推进，截至10月底，共有23家保险公司参与试点，累计实现保费收入近6亿元，参保人数超过5万人。
9月，银保监会批复同意筹建国民养老保险股份有限公司。12月，银保监会印发《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》，推动养老保险公司和养老金管理公司走专业化发展道路，更好服务第三支柱养老保险建设。
同时，在顶层设计方面，个人养老金制度也逐渐揭开面纱。12月17日，中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》。多位业内人士认为，中央文件的重磅出台，意味着第三支柱养老保险进入全新发展阶段，养老金融的发展也将开启新的时代。
对外经贸大学保险学院院长助理王国军表示，相关政策文件密集发布，表明我国发展第三支柱养老保险已十分迫切。第七次全国人口普查数据显示我国老龄化渐趋严峻，除了夯实第一支柱、加强第二支柱外，第三支柱是最有潜力可以挖掘的板块。应对银发浪潮，发展第三支柱刻不容缓。
“这些政策文件明确了未来第三支柱的发展路径与规划，提振了行业信心，让我国第三支柱发展更加有依据可循。”一家大型寿险公司战略规划部负责人说。
多元化养老金融初步形成
在一系列养老金融支持政策的引导下，保险、基金、银行、信托等各类金融机构正在通过不同角色定位切入个人养老金市场，初步形成了满足人民群众养老需求的多元化养老金融产品体系。
其中，保险机构发挥自身独特优势，大力发展具有养老属性的各类商业保险，2021年前三季度，商业养老年金保险保费收入有460亿元，总共积累了超过6200亿元的责任准备金；积极参与企业年金、职业年金、基本养老保险基金管理，企业年金受托管理资产近1.5万亿元；先行先试，在部分地区开展税延养老保险试点、专属商业养老保险试点。
值得一提的是，2021年10月以来，人保寿险与某网约车平台合作，开展司机专属商业养老保险计划（“司机计划”），为网约车司机建立起补充养老保险。经事先取得司机同意，平台将按约定为符合条件的司机投保专属商业养老保险提供一定比例的交费支持。“司机计划”现已在杭州市、宁波市、重庆市试行，目前有7000多名司机投保。
银行方面，积极推进养老理财产品发展。9月，养老理财产品试点在“四地四家机构”开启，即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点。四家机构均已推出了首只养老理财产品，并于12月6日正式起售。目前来看，首批养老理财产品销售情况良好，有部分产品已创造其母行在试点地区分行的理财产品销量新高。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生表示，保险、基金、银行、信托等各类金融机构都在积极探索，初步形成了开放竞争的格局。但是，当前参与各类试点的只有部分金融机构，应扩大参与的金融机构与产品范围。第三支柱覆盖的范围应该包括商业养老保险、基金产品、银行理财、信托等适合投资的金融产品。扩大参与的金融机构与产品范围，有助于促进个人养老金账户市场的竞争，丰富产品形态，从而增加公众的选择权。
迎接个人养老金新时代
展望未来，《关于推动个人养老金发展的意见》相关政策细节即将出台，这将对我国资本市场乃至经济社会发展带来深远影响。业内普遍认为，我国将迎来个人养老金新时代。
银保监会明确，将稳妥有序推进养老金融试点，在审慎监管的前提下，支持相关机构创新开发并推出各类养老金融产品。同时，发挥商业养老保险在第三支柱建设中的作用。坚持强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、缴费灵活、收益稳健的养老保险。
未来，银行、保险公司等应如何发力养老金融？
“我们都在翘首以盼，希望可以尽快参与个人养老金制度下的第三支柱建设。”上述大型寿险公司战略规划部负责人表示。
朱俊生表示，对于保险机构而言，一方面要提升投资能力，拉长考核期限，优化绩效考核体制，完善对承担风险的经济激励和责任匹配机制，适当提高风险容忍度，倡导长期投资理念，发挥长期资金跨越经济周期的投资优势，充分彰显在第三支柱积累期的相对优势。另一方面要发挥在第三支柱领取期的独特技术和管理优势，通过设计不同的年金产品，对接客户个人养老金账户中银行、基金、养老保险等产品汇集资金，满足客户多元化的领取需求，化解长寿风险。
王国军认为，养老储蓄存款、养老理财产品、专属养老保险、商业养老金是养老金融中比较重要的几个板块，《关于推动个人养老金发展的意见》是要形成一个以开放型养老账户为基础的制度体系，奠定未来我国养老金融市场发展的基本制度基础。做大做强第三支柱需要注意的仍然是各金融板块的合作与协调。
凡益之道，与时偕行。期待金融机构在“养老大考”中交上一份优异答卷。
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