□本报记者 于晗

近年来，预付式消费在教育培训、美容美发和健身等领域十分普遍，但预付式消费带来的资金监管问题却始终困扰着行业，消费者常遭遇“预付卡在，但店没了”的窘境。

5月6日，深圳市福田区政府联合建设银行深圳市分行举办全国首个数字人民币教培机构预付式平台发布暨签约仪式，标志着全国首个数字人民币预付式消费平台落地。该平台通过智能合约监管、不可篡改的特性，可以为数字人民币预付资金提供安全保障。

面向教培领域，深圳福田率先试点

教育培训项目往往消费金额高、周期较长，预付式消费应用较多。正因如此，教育培训机构的预付资金监管问题较多，痛点集中。

作为赋能民生领域的一次金融科技创新实践，此次数字人民币预付式消费平台，最先在社会痛点集中、交易金额相对较大的教培机构预付式消费场景试点。目前建设银行深圳市分行已与首批合作教育培训机构签署了数字人民币合作协议。

据介绍，消费者在该平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式，通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。

“预付式消费是一种市场上已广泛认可、遍及多种行业的消费模式，但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点。”该项目负责人认为，项目体现了数字人民币作为金融基础设施在助力普惠金融发展方面的优势。

据悉，该项目从筹备到落地大概3个月的时间。

“我们将先在深圳福田区教培行业进行首批试点，待试点成熟后将在全市范围内，包括教育培训、美容美发、体育健身等预付式行业进行全面推广。”建设银行深圳市分行副行长彭白萍介绍，目前，该行已联合教育培训、美容美发、体育健身等行业总计超200家企业开展合作。

运用智能合约保障资金监管

《中国银行保险报》记者了解到，此次落地的数字人民币预付式消费平台，主要运用了数字人民币智能合约技术。

据深圳市金融局副局长王新东介绍，数字人民币智能合约技术所具有的可控匿名、不可篡改、可编程性等特征，有利于在保障资金安全的前提下，降低监管成本，提高交易效能。

对于行业主管部门而言，数字人民币智能合约技术可赋能监管手段，达到预付交易信息完备、环节透明的目标；对于消费者而言，数字人民币预付资金通过智能合约监管、不可篡改的特性，提供了预付资金安全保障，将“预付费”风险降至最低，防止消费者的合法权益受到侵害；对于预付式消费机构而言，数字人民币智能合约的应用为社会公众提供了更好的消费体验。

如果不是数字人民币能否形成这样的效果？“或许会很难。原因在于原有的产业链条过长。数字人民币M0的定位以及支付即结算的特性，会让运营和监管都更加便利。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博向记者指出。

在他看来，银行愿意开展相关探索也与其双层运营体系相关，数字人民币运营机构银行处于产业链核心位置，参与深度布局，打造数字人民币入口，争夺流量也是题中应有之义。

根据人民银行公布的数据显示，截至2021年末，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

王蓬博认为，下一步，相关机构应积极探索以特定场景为切入口，让数字人民币的使用真正深入到场景内，成为场景支付过程中不可替代的“刚性需求”。

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