编者按：

《关于推动个人养老金发展的意见》发布之后，个人养老金制度正式“出炉”。这关乎千家万户的“钱袋子”，也关系着让养老钱实现保值增值的养老金融市场。个人养老金制度将给金融机构带来哪些机遇和挑战？本期专题将深入探讨。

□记者 王方琪

“银行业是助推个人养老金创新发展的中坚力量。”日前，中国银行业协会秘书长刘峰在参加由中国养老金融50人论坛主办的第三支柱个人养老金制度政策研讨会时这样表示。多位专家表示，在助力个人养老金制度落实上，银行大有可为。

发展养老金融经验丰富

刘峰认为，养老保障兼具金融属性和民生保障作用。一直以来，银行业鼎力支持国家养老保障体系建设和养老金融发展。

在养老保障方面，商业银行是最早参与养老金制度设计的金融机构，是全国社会保障基金、基本养老保险、企业年金、职业年金等服务领域的中坚力量。在养老金融方面，银行业积极探索养老服务金融、养老产业金融和养老金金融的协同发展，不断提升综合化的产品和服务供给能力。

据悉，商业银行养老领域进行过很多有益尝试。

工行等大型商业银行相继成立了养老金部门，招商银行等全国性股份制银行也下设了养老金管理机构。建行在2015年发起设立了国内首家银行系专业养老金管理公司——建信养老金管理公司。

在基本养老保险方面，商业银行开展基本养老保险缴费及发放等代理结算业务，提供基本养老及社保基金托管服务，推广个人电子社保卡。在补充养老保险方面，部分商业银行提供受托、账管、托管、投管等年金管理服务，尤其在账管和托管领域优势明显。在个人养老金方面，商业银行全面参与了国家相关制度及系统建设，提供从账户端到产品端的综合化金融服务。

2009年，交通银行发行了国内首支养老理财产品，随后部分大型银行及全国性股份制银行，相继发行了养老题材的理财产品。

此外，各家商业银行积极布局养老服务金融、养老产业金融等领域，纷纷制定出台了有针对性的专项信贷政策。比如，2018年农行先后出台了《中国农业银行养老服务行业信贷政策》《中国农业银行养老机构贷款管理办法》，支持各类养老社区建设。另外，多家商业银行探索构建“金融+非金融”银发经济服务场景，推动养老金融、服务、产业全方位融合发展。比如，2018年建行打造了“建颐人生”养老云平台，通过整合各方资源，提供一站式养老综合服务。

银行优势明显

“个人养老金制度既是社会保障体系的重要组成部分，也满足了人民群众多层次、多样化养老保障和养老财富储备需求，银行业金融机构将承担几项关键职责，包括对接信息管理服务平台、管理个人养老金资金账户、销售和运营金融产品等方面。”刘峰表示。

多位分析人士认为，银行在开立和管理账户方面优势明显。

按照个人养老金制度设计，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在个人养老金信息管理服务平台上建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务；另一个是在银行开立或者指定个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。参加人通过商业银行渠道，可以一次性开通上述两个账户。此外，参加人可根据自己的喜好来确定开户方式和开户银行。

注册国际投资分析师简嘉俊表示，养老储蓄以及连带的养老金投资是相当大的“蛋糕”。商业银行提前抢占个人养老金账户的开立，对其后续各种业务的开展有积极意义。因此，各商业银行或将推出各种活动吸引客户。商业银行现有各类侧重长期投资、稳定收益的理财产品，加之大家观念中银行的产品风险偏好更低，信誉有保障，亦会更容易吸引客户开立账户。其次，商业银行合规管理较为完善，相关业务办理流程以及渠道相对成熟，在个人养老金账户开立上亦有天然优势。

5月13日，监管机构表示，特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。初步拟由工、农、中、建四家大型银行在部分城市开展试点，单家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点期限暂定一年。

“个人养老金制度出台将直接利好营销能力强、财富管理能力突出的商业银行，该类银行可以在全国范围内竞争个人养老金客户，他们将成为个人养老金制度推广后最直接的受益者。”业内分析人士表示。

分析人士认为，头部领先的商业银行集“账户行”+“代销机构”+“银行系理财公司”+“银行系公募基金”+“银行系保险公司”于一身，具有最完备的产品线，完全具备了为客户打造一条龙服务的能力。资金在整个账户体系和银行体系内闭环运作，直接打通个金、理财、基金、保险、托管、投行、养老金、金融科技等多个部门和子公司。因此，商业银行在个人养老金制度实践中占据优势地位。

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