随着河南多家村镇银行“取款难”事件的持续发酵，本来少有被关注的村镇银行，却被更多人所熟知。村镇银行与其他银行有何区别，存在哪些问题?面对自诞生以来最大的信任危机，村镇银行该如何解决这场危机?

随着河南村镇银行“取款难”事件发酵，市场将目光再度聚焦在了村镇银行这一群体上。尽管村镇银行业务规模不大，但在数量上已成为国内最多的一类银行。据银保监会数据，截至2021年末，全国村镇银行数量为1651家，占全国银行业金融机构总数的36%左右。

1651家村镇银行大扫描

村镇银行是经金融监管部门批准、在县域及以下地区设立、主要服务“三农”和小微企业的银行业金融机构。自2006年启动村镇银行试点工作以来，村镇银行在我国已有15年的发展历史。统计数据显示，截至2021年末，全国村镇银行数量为1651家，这1600多家村镇银行分布在全国31个省(自治区、直辖市)。其中，山东、河北两地的村镇银行数量超过百家，分别为126家和110家;河南和贵州紧随其后，分别有86家和84家。

从注册资本上看，这1651家村镇银行中，注册资本分布在3000万元、5000万元和1亿元的较多，分别有189家、265家和342家;注册资本最高的为广西平南桂银村镇银行股份有限公司，达116.64亿元;最低的为汾西县太行村镇银行有限责任公司，达600万元。

在总资本方面，据不完全统计，截至目前，总资产超百亿元的村镇银行有7家，分布在不同地区，分别为北京顺义银座村镇银行股份有限公司、湘西长行村镇银行股份有限公司、广元市贵商村镇银行股份有限公司、临沂河东齐商村镇银行股份有限公司、深圳福田银座村镇银行股份有限公司、中牟郑银村镇银行股份有限公司和江西赣州银座村镇银行股份有限公司。总资产在亿元以上的村镇银行则超910家，并非所有村镇银行都在盈利。

在业绩方面，1600多家村镇银行中，公开披露2021年最新数据的村镇银行有354家，占总量的21%，集中在江浙等整体经济发展较好地区。而从已披露的2021年数据来看，盈利的村镇银行有305家，净利润超亿元的有5家，最低的净利润为2.88万元。另外，净亏损的村镇银行有28家，占比8%。

“高压”下的花式揽储

近年来，得益于区域优势以及相对较高的存款利息，村镇银行的存款产品受到一些用户的青睐。但近来，随着互联网平台存款产品下架、靠档计息产品叫停、结构性存款规模压降等监管趋严，村镇银行受限于线下网点少、资金来源渠道单一、综合实力弱等原因，面临较大的揽储压力，于是，花式揽储频现。

调查发现，在定期存款中，多数村镇银行的利息高于国有大行。以卢氏中原村镇银行为例，该行整存整取3个月、6个月、1年、2年、3年期年化利率分别为1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%，而工商银行各期限存款年化利率则分别是1.35%、1.55%、1.75%、2.25%和2.75%，分别相差0.25、0.25、0.5、0.6、0.75个百分点。

星图金融研究院研究员黄大智表示，这主要是由于中小行与大行的服务群体有明显的差异性，中小行仅服务地方区域，多数为中小企业和收入更低的人群服务，小企业风险更大，贷款利率也往往更高一些。“整体上来说，中小行在吸收存款时给出更高的利率，成本就更高，但在贷款时，定价也更高。”

除了相对较高的利息，村镇银行等中小银行还通过存款抽奖、送积分权益等方式吸引客户。比如，中江融兴村镇银行于2021年曾推出活动称，定期存款1万元(含)以上客户可凭借存单回执参加现场幸运抽奖活动一次，一等奖为100元购物卡2张;新平北银村镇银行则推出存款送积分的活动，定期存款1万元相当于100积分，靠积分能够换菜籽油、洗洁精等产品。

银行在存款、理财上推广营销活动，实际上属于一种变相的价格竞争，侧面反映了揽储压力的加剧。业内的共识在于，在贷款端面临结构、监管对异地揽储收紧以及存款利率市场化稳步推进下，包括村镇银行在内的中小银行揽储压力将持续上行。

村镇银行洗牌将加剧

尽管村镇银行总体发展情况良好，但少数村镇银行近年来受各种因素影响，风险水平快速上升，相关问题较为突出。据央行统计，截至2021年末，共有103家村镇银行为高风险机构，占全部高风险机构的32.59%左右，占比较高。

2021年1月，银保监会发布的《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》明确指出，推动村镇银行改革重组，加快村镇银行补充资本，强化风险处置，实现持续健康发展。

自此，村镇银行改革化险和兼并重组步伐加快。步入2022年，有更多银行加入到了改革重组队伍。日前，宁夏银保监局批复同意宁夏平罗农商行吸收合并平罗沙湖村镇银行。批复要求，宁夏平罗农商行应严格按照有关法律法规要求办理吸收合并筹建事项，并督促平罗沙湖村镇银行完成解散相关事宜。

另外，还有上市银行出手增资村镇银行。如苏农银行近日披露公告称，拟收购靖江润丰村镇银行部分股东股权。

光大银行宏观分析师周茂华表示，目前国内村镇银行为数众多，且数量多于国内县的个数，然而在监管部门强化监管、加快村镇银行风险处置的背景下，未来村镇银行改革重组案例会显著增多。

对于河南村镇银行事件的影响，金乐函数分析师廖鹤凯认为，未来村镇银行要把风险管控放到最重要的位置，压实银行管理层职责，监事会提升监督职能，强化监督效果，定期公开监督过程中发现的问题并跟进整改，提升银行法人治理水平，避免内部人控制、外部人干预、股东掏空银行的事情发生。 段思宇

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