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清华大学中国发展规划研究院常务副院长董煜表示，中央层面对于我国人口老龄化问题、养老保障问题的重视程度在不断提升。但是，问题还是存在。

董煜举例称，养老保障领域还存在一些结构性矛盾。一是人口老龄化加速与整体准备不足之间的矛盾，包括城市的适老化改造、金融体系、整体的收入分配结构准备等。二是养老需求上升与养老保障体系发育不足之间的矛盾。三是三支柱之间存在结构性矛盾，第一支柱一枝独大，第二、三支柱本该发挥的补充作用不足，在覆盖人群、规模水平上都存在差距。四是三支柱内部存在结构性矛盾，第一支柱存在缺口问题，第二支柱存在企业动力问题，第三支柱还处在起步阶段。五是第三支柱的需求与认知之间存在矛盾，供需之间也存在矛盾。

如何解决上述结构性矛盾？董煜认为，党的二十大报告已经作出部署，即“发展多层次、多支柱养老保险体系”。最近一段时间，一系列政策红利正在出台。同时，专属的商业养老保险、养老理财、特定养老储蓄等试点正在推进。“在规范的前提下，目前到了可以积极稳妥推进第三支柱发展的阶段了。”

董煜提出，可以参考发展宏观经济的思路，推进我国养老保险体系的供给侧结构性改革，为广大人民群众提供高质量的养老服务。

对于个人养老金未来的发展方向，董煜表示，从国外比较成熟的经验来看，发展个人养老金并不是跳跃式或爆发式增长的，需要有一定的耐心和定力。当然也不能简单照搬国外经验，我国的人口基数、养老意愿、储蓄偏好等都决定了这一领域有巨大的发展空间，从发展方式来看，还是需要积极稳妥地推进。

为此，董煜提出四个建议。一是个人养老金的发展要符合国家大政方针，紧跟国家战略方向。二是要进一步完善制度，通过地方试点以及部分领域推进，总结经验，让制度更完善。三是将保险产品与市场上已有的养老服务、健康服务相结合，创新产品服务模式。四是让更多的民众理解和接受个人养老金制度，供给方需要培养专业的人才提供咨询服务，让更多人了解到个人养老金项目的进展。

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