□记者 朱艳霞

近日，130余家保险公司公布了2022年个人意外险业务经营情况。《中国银行保险报》记者梳理发现，各公司在保单件数、保费收入、赔付支出等方面存在较大差距，同时整体赔付率依然较低。


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保费、赔付表现大不同

根据《意外伤害保险业务监管办法》（以下简称《办法》），保险公司应于每年4月30日前公开披露其上一年度个人意外险业务经营情况。

记者梳理发现，保费收入方面，一些大型保险公司2022年个人意外险保费收入达几十亿元、上百亿元规模。不过，也有多家保险公司收入较低，仅为几万元、十几万元。

赔付支出方面，各公司表现也大不相同。据不完全统计，招商仁和人寿、复星联合健康、国泰财险、史带财险等10余家公司2022年个人意外险赔付支出超过保费收入，出现“赔穿”情况。不过，也有公司的赔付支出为0或负数。复星保德信人寿、君龙人寿个人意外险赔付支出为负数，分别为-2.69万元和-1.32万元。

对此，一家保险公司总精算师表示，赔款支出为再保后数据，即“原赔款支出－再保摊回理赔”，故存在赔付支出为负的情况。

销售渠道方面，人身险公司中，泰康人寿、人保寿险、中邮保险等以直销为主，占比均超50%；财产险公司中，以保险专业代理为主，直销占比较少。

整体赔付率较低

根据各公司披露的个人意外伤害保险产品经营数据，综合赔付率差异较大。例如，人保财险、平安产险等均有产品综合赔付率为负数，也有的超过100%。

整体来看，多数个人意外险业务量较大的保险公司赔付支出不高。据不完全统计，近一半的公司2022年个人意外险赔付率低于20%。个别公司出现保费规模与赔付支出差距过大的情况。比如，中信保诚人寿、长城人寿、爱心人寿、华海财险、建信财险等2022年个人意外险保费规模均超千万元，但赔付支出仅几十万元。

中央财经大学保险学院、中国精算研究院教授寇业富分析，意外险赔付率较低，可能有多方面原因：一是2022年，我国疫情防控形势比较严峻，出行、出差、旅游等行为大幅减少，一定程度上减少了意外事故的发生；二是随着国家风险管理能力的增强和国民风险意识的提升，各种意外事故呈逐渐减少趋势；三是意外事故具有偶然性、突发性，其发生频率波动性大。2022年整体上赔付率较低，并不应该被理解为特例。

需要关注的是，意外伤害险赔付率较低，并不意味保险公司经营该产品的承保利润就会高。“这还取决于该产品的手续费、管理费等支出成本。”寇业富表示，2022年，经营意外伤害险产品获得承保利润的保险公司并不多，大部分盈亏均衡或有所亏损。

根据《办法》，年度累计原保险保费收入连续3年超过500万元的保险期限一年及以下的意外险产品，如过往3年再保后综合赔付率的平均值低于50%，保险公司应及时将费率调整至合理水平，并按相关要求重新报送审批或备案。

寇业富表示，意外险赔付率长期处于较低水平，就会打击投保人投保积极性，引起该产品供需失衡或不匹配，最终伤害保险业健康发展。信息披露制度是促进意外险高质量发展的必要手段，除了在产品信息披露时应遵循真实性、准确性、完整性、及时性原则外，还需要坚持以人民为中心，保护投保人、被保险人、受益人和保险人的合法权益。

多举措推进高质量发展

公开数据显示，2022年意外险业务保费收入1073亿元。意外险具有保费低、保障高、保障范围灵活等特点，是个人及团体应对意外风险的基础选择。保险公司不断丰富意外险产品供给，拓宽服务领域，基本满足不同职业、场景人群意外保障需求。

然而，在千亿元市场规模的背后，意外险市场一些乱象逐渐显露，如搭售、捆绑销售等，这损害了消费者合法权益。对此，原银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》，着力推动市场化定价改革，强化市场行为监管，夯实发展根基。随后，又印发《办法》，进一步规范意外险经营行为，推动意外险业务高质量发展。

上述保险公司总精算师认为，随着意外险业务信息披露的逐步完善，行业透明度进一步加强，从制度上进一步治理乱象，对保护消费者权益和保险业良性竞争都是必要的，有利于提升监管效率，释放行业活力。未来，应增加意外险产品信息披露平台数量与质量，为社会公众及消费者提供更多信息查询与投保渠道，降低中介渠道费用，让利于民，提高赔付水平。

“意外险应提高赔付水平，降低手续费、管理费等经营成本，充分保护消费者合法权益。”寇业富认为，还要提高产品供给水平，注意开发面向新就业形态劳动者、中低收入群体的意外伤害险产品，引导、挖掘市场需求。

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